Плохая кредитная история против займа – но есть варианты

Собственно говоря, так было всегда и это ни для кого не секрет, что получить заём с плохой кредитной историей в банке практически невозможно. Если всё же кому-то и удавалось «договориться по-хорошему» с этим финансовым учреждением, то считайте, что повезло, что банк просто «недосмотрел». Более того, 2017 год ситуацию значительно усугубил.

Ситуация с банками 2017 года

Вот некоторые нововведения Центробанка России, которые делают заём с испорченной кредитной историей клиенту невозможным на 100%:

• Создана общая межбанковская база – черный список клиентов, допустивших просрочку очередного платежа более чем на 90 дней.
• Каждая новая версия данной базы рассылается в онлайн-режиме каждому банку страны несколько раз за день.
• Всё больше первичных решений о выдаче срочного займа с плохой кредитной историей выносятся роботами, а это значит, у клиента нет никаких возможностей повлиять на ситуацию лично (глава Сбербанка Греф говорит о стремлении его учреждения до 70% всех первичных решений выносить именно с помощью роботов).
• Вероятно, это ещё окончательно не утверждено, к данной базе получат доступ и налоговые органы и правоохранители.
• Самое главное – выйти из «чёрного списка», попав в него, даже случайно, по ошибке, практически невозможно. В Госдуме обсуждаются некоторые меры избавить клиентов от такой «ноши», но вряд ли это решение будет принято быстро, по крайней мере, банки всячески тормозят обсуждение закона об обновлении «чёрного списка» банковских должников, в настоящем и прошлом.

Решения для банков

Если всё же вы решили получить в банке безотказный заём с плохой кредитной историей, то вам без «жертв» не обойтись. Среди этих жертв:

• Вы обязательно должны перенести все свои депозитные вклады, если они есть, конечно, в банк, где хотите получить заём.
• Вы обязательно должны свою зарплату (или пенсию) тоже перенести в данный банк.
• Вы должны застраховать кредит и именно по условиям кредитования банка.
• Вы должны предложить достойный залог под взятый кредит – это самое главное.
• За вами должны стоять не менее двух поручителей, на которых в этой ситуации по существу, и будет оформлен заём.

Не говорим уж о том, что сам кредит, по которому у вас испорчена история, должен быть выплачен или, по крайней мере, ситуация должна быть исправлена и уже довольно давно – вы должны доказать свою состоятельность вести оплаты в течение некоторого времени.

Спасение – микрофинансовые организации

До последнего времени спасением для желающего взять кредит были микрофинансовые организации (МФО), которых за 5 предыдущих лет активного формирования этого сектора финансового рынка образовалось в стране не менее трёх сотен.

Но несколько скандалов с МФО, случившихся в 2017 году, когда проценты под взятые в кредит 30 тысяч (самый распространённый заём в категории «до зарплаты») составляли в итоге 800% и более, заставили законодателей и Центробанк пристальней обратиться со своими требованиями и к МФО.

Речь в первую очередь идёт об ограничении доходности МФО с займа наличными. Так сами участники рынка предлагают 300% – сумма выплат ни при каких обстоятельствах не должна быть больше трехкратной суммы самого займа.

Депутаты Госдумы требуют установить этот параметр на 250%, но ведь есть предложения вообще и в 150%. Уже 250% смогут выдержать не все МФО, каждая десятая наверняка уйдёт с рынка. Если же говорить о 150%, то тут ситуация, как считают эксперты, будет просто катастрофическая – такой бизнес потянут не больше десятка самых состоятельных МФО.

Выводы же для клиента с убитой кредитной историей следующие – взять деньги взаймы у МФО тоже становится очень проблематичным. Здесь во многом придётся надеяться именно на быстрые, короткие и мини-займы с плохой кредитной историей, когда МФО просто не удосужиться провести настоящую проверку клиента или закроет глаза на саму просрочку микрокредита в прошлом.

Обращаем внимание, что в декабре 2017 года в Госдуму внесён законопроект, ужесточающий наказания нелегальных МФО. Дело пока не доходит до уголовного преследования, но административное, в виде штрафов, будет введено уже в скором времени:

• Для отдельных граждан – 50 тыс руб.
• Для должностного лица – 200 тыс руб.
• Для юридического лица – 2 млн руб.

Где и на каких условиях можно получить деньги взаймы

Делая общий вывод – куда же можно обратиться, чтобы получить деньги взаймы – приходим к следующему:

• Обратиться в банк – при этом придётся заглянуть во все, находящиеся в области «досягаемости», причём можно сказать с большой вероятностью, что во всех откажут. Такова жизнь, Se la vie, как сказал Аркаша «Козлодоев» из «Бриллиантовой руки». Но попытать удачу всё-таки стоит. Само собой, вы не будете в банке «распинаться» о своих прошлых грехах, вы просто будете надеяться, что повезёт с не слишком компетентным сотрудником банка. Ну и, конечно, это не освобождает вас от необходимости «иметь за душой» солидный залог, он поможет открыть эти «наглухо закрытые двери».
• Обратиться к частному лицу. Это сугубо личный выход из положения – если такое лицо у вас «под руками». В любом случае, в этой ситуации не обойтись без юридического оформления сделки и очень внимательного её анализа, возможно, с привлечением третьего лица – добровольного эксперта. К сожалению, очень часто оформить заём у частника – это броситься в омут неизведанного, не у каждого хватит на это смелости (или безрассудства).
• Обратиться к инвестору. Здесь также, очень специфическая ситуация – под инвестором понимается лицо или организация, спонсирующая вашу профессиональную деятельность на благо самой организации. Возможно, такой заём до зарплаты с плохой кредитной историей – самый подходящий вариант. В конце концов, инвестор и платит заёмщику зарплату. Но есть одна опасность – если возникают проблемы с выплатой, то падает доверие инвестора, а значит, под удар попадает весь контракт с ним, а это, скорее всего, интересы и благополучие уже не одного человека, а целого коллектива.
• Обратиться в МФО. Таких финансовых учреждений образовалось в последнее время довольно много. Лучше всего подать заявку сразу в несколько, это увеличит шансы положительного решения. Самое главное – нужно очень внимательно изучить все условия выдачи займа, рассчитать возможности и даже составить строгий план проведения будущих выплат. Рассмотрим некоторые предложения от МФО.

Турбозайм

Если вас интересует «кредит без отказа» и не смущают лозунги «мгновенно и моментально», то МФО «Турбозайм» – очень заманчивое предложение.

Вы можете стать обладателем займа в 5000 рублей буквально за 15 минут с вероятностью положительного решения в 95%. При этом, если вы заняли 19 декабря, вернуть вам придётся 8255 рублей и не позднее 18 января.

При этом деньги будут вам перечислены на именные банковские карты с CVV2-кодом – Visa, MasterCard или «Мир». Возможен перевод и на кошелёк системы «Яндекс.Деньги».

Обращаем внимание, что вероятность одобрения кредита уменьшается с увеличением его суммы. Так, если вы претендуете на 10000 рублей, то вероятность одобрения уже падает до 85% – при этом выплата уже составит 16510 рублей.

В данном МФО сумма больше 10000 руб. предоставляется только в том случае, если вы обращаетесь в сюда не первый раз. Другими словами, если здесь уже знают о вашей кредитной истории не понаслышке, поэтому о просрочке микрокредита и речь не идёт, по большому счёту.

Konga-займ

Преимуществом данной МФО является то, что вы сможете оформить кредит даже со своего гаджета на Андроиде. Существует также возможность неограниченно продлевать срок займа – при этом минимум составляет 7 дней.

Konga разработала 4 программы кредитования:

• Start – здесь суммы от 1500 до 5000 рублей на срок от 7 до 20 дней, ежедневный процент – 2,17%. Таким образом, если брать 5000 на 20 дней, в итоге придётся отдать – 7518 рублей.
• Plus – максимальная сумма увеличивается до 9000, что заставляет отдать уже 13532 рубля, если «тянуть» все 20 дней.
• Premium – сумма уже – 12000 рублей и немного понижена ставка – 2,15%. Через 20 дней на возврате – 17975 руб.
• VIP – эта программа заметно увеличивает возможности. Во-первых, максимум – 20400 руб. (минимум – всего 100 руб., это не слишком вяжется со статусом «VIP», но таковы причуды рынка МФО). Во-вторых, лимит в процессе выплаты кредита, опять же, в зависимости от текущей истории, может быть увеличена, сумма – на усмотрение компании. В-третьих, срок кредита – от 5 до 90 дней. В-четвёртых, первые 5 дней действует льготный период, когда проценты равны 0. В-пятых, проценты составляют от 0,77% до 1,9% в день (к сожалению, компания не уточняет свои условия здесь более точно). Если брать кредит в 20000 руб., на 90 дней, да под 0,77%, то в итоге, через 3 месяца, вернуть необходимо – 39583 рубля – это к разговору о границе в 150-250% доходности займов МФО, который обсуждает Госдума. Этот вариант уже очень близок на границе – тут почти 200%.

Быстроденьги

Это одно из самых известных в России МФО – по стране у него более 500 офисов. Вы сможете производить выплаты даже по безналу или через систему QIWI. Что же удивляться, что в стране уже более 3 миллионов человек воспользовались услугами МФО «Быстроденьги».

Условия займа, предоставляемого в течение 20 минут, причём достаточно только паспорта, следующие:

• Сумма – от 1000 до 30000 рублей.
• Срок – от 6 до 30 дней.
• При займе в 30000 на 30 дней придётся через месяц вернуть 46 тысяч 200 рублей – это максимум среди всех рассмотренных предложений.

Заём можно получить или на имеющуюся банковскую карту, или наличными прямо в офисе компании, или на карту самой компании. В последнем случае вы можете оформить заём просто по звонку по телефону.

Займер

И всё-таки не забываем, что нас интересуют компании, которые не обращают внимания на кредитную историю. «Займер» – одна из них. Рекламные проспекты «Займера» прямо говорят, что готовы иметь дело с клиентами, у которых в прошлом были проблемы с выплатами кредитов. Другими словами, эта компания активно берётся за рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей.

Рассматривает заявку робот, который обязуется даже улучшить вашу историю, если берущийся кредит будет оплачен в срок и без проблем.

Условия кредитования в «Займере»:

• Сумма – от 5 до 30000 рублей.
• Срок – от 7 до 30 дней.
• Через 30 дней, если заём составил 30000, вернуть необходимо 35670 рублей – и это одно из лучших предложений из всех имеющихся на рынке.

Мигкредит

В данной МФО суммы значительно выше, они уже приближаются к возможностям банков, но изменяются и сопутствующие условия. Итак:

• Сумма – от 3 тысяч до 100 тысяч.
• На срок – от 10 до 48 недель (10 месяцев).
• Выплаты необходимо будет производить 1 раз в 2 недели – если занять 30000 на 10 недель, то придётся выплачивать каждые 2 недели по 8276 рублей. Отсюда не трудно сделать вывод, что общая сумма выплат по такому кредиту составит 41380 рублей.
• Если занять в «Мигкредите» 98 тысяч (калькулятор компании ограничивает займ именно такой суммой), да на максимальные 48 недель, то каждые две недели (обращаем внимание – не два раза в месяц, а именно «каждые две недели» – очень советуем при кредитовании в МФО быть предельно точными) придётся выплачивать 9447 рублей. В итоге, через 48 месяцев, общие ваши выплаты по такому кредиту составят – 226 тысяч 728 рублей. Это уже на грани готовящегося законодательства!

В «Мигкредит» оформление заявки производится в течение 10 минут, решение выдаётся, буквально, через минуту. А вот получение денег растягивается на 24 часа.

Fastmoney

Если повезёт, то в Fastmoney можно будет выиграть iPhone 7 – компания проводит розыгрыши среди своих клиентов ежемесячно.

Получить деньги в «Фастмани» можно наличными или на банковскую карту, причём сумму свыше 5000 руб. на карту могут получить только «постоянные» клиенты – кто обращается в компанию, по крайней мере, второй раз.

Условия кредитования в этой МФО:

• Сумма – от 3000 до 30000 рублей.
• Срок – от 7 до 31 дня, если на карту, то срок ограничен 15 днями.
• Если заём в 30000 берётся на 31 день, то общая сумма возврата составит 40380 рублей.

Отдельной строкой Fastmoney уведомляет своих клиентов, что её не интересует их кредитная история – кредит здесь может получить любой гражданин Российской Федерации при наличии паспорта. Для оформления кредита клиент может выбрать любой из 500 офисов компании по всей стране.

Срочно деньги

Максимальный срок кредита в «Срочно деньги» 16 дней, максимальная сумма – 30 тысяч. При этом к выплате в итоге – 39600 рублей.

Обращает на себя внимание не совсем удобное онлайн-оформление кредита – при такой большой конкуренции на рынке МФО это всегда бросается в глаза и имеет большое значение. Зато вы можете оформить здесь кредит даже через аккаунт соцсети «ВКонтакте».

Какую компанию выбрать при необходимости занять деньги «до зарплаты», когда ещё и кредитная история оставляет желать лучшего, – личное дело каждого. Ясно только одно, что здесь не подойдёт банк и вряд ли уместно обращаться к частным лицам. В вашем распоряжении множество микрофинансовых организаций – внимательно изучите предложения всех, выберите ту, которая предлагает наиболее привлекательные условия и мало обращает внимание на ваши ошибки с выплатами в прошлом. Принципиально важным будет подойти к займу предельно внимательно, всё точно рассчитать, составить даже план выплат и в дальнейшем неукоснительно этому плану следовать, доказывая себе и компании, что ошибки прошлого поняты и исправляются.