Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Тут впору бы говорить не о кредите с плохой кредитной историей и даже не о том, что испорченная кредитная история (КИ) не даёт возможности рассчитывать на новые заимствования.

Тут впору бы говорить об ошибках, которые были допущены ранее, при выплате старых кредитов, о задержках с выплатами, которые и привели к тому, что клиент попал в «черные списки» банковской системы России, объединённых в едином БКИ – Бюро кредитных историй.

С 2017 года этой системой управляет Центробанк страны и уже это говорит о том, насколько всё серьёзно. Более того, если вы попали в эти «списки неблагонадёжных», то выйти оттуда уже практически невозможно. А отсюда вывод – новый кредит в банке, да ещё и быстро, вам получить не удастся ни под каким видом. Возможно, до 2017 года эту махинацию и удавалось «провернуть», когда система не была так централизована и контролируема, когда каждый банк вёл свои «черные» списки недействующих КИ и действовал по своему усмотрению.

А сегодня, если ты задолжал сверх меры банку во Владивостоке (а мера установлена в 90 дней – именно после этого срока клиент заносится в базу КИ, поэтому её точнее стоит называть – «недействующие КИ»), то даже в Севастополе кредит тебе не выдадут ни под каким видом.

Вот просмотрите список российских банков, которые прогорели только в 2017 году, и ведь это всё гранды российских финансов:

• «Югра» – здесь обвинения доходят до семейственности и дилетантском управлении, а ведь банк прославился спонсорством «Первого канала» и «Голоса», Нагиев этим банком «все уши прожужжал».
• ФК «Открытие» – этот построил стадион для «Спартака», на котором будут проходить матчи Чемпионата мира по футболу 2018 года, за банком стоит Алекперов и «Лукойл» – одна из крупнейших нефтяных компаний, не только России, но и мира.
• Бинбанк – банк из десятки крупнейших, именно по его ставкам Центробанк вычислял средние ставки для всех банков страны.
• Промсвязьбанк – буквально за неделю до краха этот банк заключает договор с Флойдом Мэйуэзером, боксёром-профессионалом, обладателем всех мыслимых «поясов», только наклейка 10 на 15 см на его «боевых» трусах стоит 100 миллионов долларов. Итак, заключает договор с этим миллиардером и тут же прогорает.

И какие ещё нужны оправдания – почему банки России не предоставляют кредиты наличными с плохой кредитной историей. В любом случае, клиенту нужно очень постараться, чтобы сломить негативное мнение о своих намерениях.

Что необходимо помнить, прежде чем брать кредит

Таким образом, прежде чем брать кредит, помните, что не нужно доводить ситуацию до ручки, за этим займом вполне может последовать и следующий, поэтому выплачивать требуется во что бы то ни стало в полном объёме и в срок.

Если всё же старые грешки имеются, то перед обращением в банк:

• Переведите в него все свои накопления.
• Оформите зарплатную (пенсионную) карту тоже в этом же банке.

А затем, уже при оформлении кредита:

• Согласитесь, на повышенную ставку по получаемому займу.
• Предоставьте крупный залог, в несколько раз превышающий сумму самого кредита.
• Предоставьте не менее двух поручителей, денежные средства которых тоже находятся в этом же банке (да всё элементарно!).

Только в этом случае мечта о выдаче кредита у клиента с убитой кредитной историей может стать реальностью. А иначе не стоит и время тратить.

5 способов взять кредит наличными

Эти способы относятся ко всей политике – дисциплине поведения клиента, стремящегося получить кредит в финансовой организации, даже любой.

Первое – нужно соглашаться на все условия по процентам и срокам, а просто ничего не остаётся.

Второе – переводить свои сбережения в кредитуемое финучреждение (для этого, само собой, нужно изучить его финансовое положение, чтобы не потерять последнее).

Третье – подготовить и предоставить соответствующий залог, рыночная стоимость которого больше суммы самого кредита.

Четвёртое – заручиться поддержкой не менее двух поручителей, причём склонить их к переводу своих средств в выбранный банк (а лучше самому выбрать их банки).

Пятое – обратиться уже не в банк, а в микрофинансовую организацию (МФО), там условия значительно более мягкие. В МФО не получишь больших, миллионных, сумм и на длительный срок, но 100-150 тысяч на год – это вполне реально. При этом МФО часто совершенно не интересуют КИ, оформить кредит с плохой КИ – совершенно обычное дело.

Где взять кредит с плохой кредитной историей – лучшая десятка

Но очень многое всё-таки зависит от отношения самого финансового учреждения к своим клиентам. Законов поведения не существует, поэтому резонно рассмотреть ситуацию, в приложении к каждому игроку рынка кредитования.

Почта-банк

Условия кредитования в этом банке следующие:

• Сумма – до миллиона рублей;
• Срок – от 1 до 5 лет (для пенсионеров до 79 лет – это срок завершения выплаты кредита);
• Годовой процент кредита – 12,9%.

Получить деньги можно будет наличными или на карту банка. Для оформления необходимо предоставить

• Заявление
• Паспорт
• СНИЛС

Если вы подали заявление в офисе банка, то решение будет через 24 часа. Заявка в Интернете – получите ответ через 1 минуту. Это и означает, что отработает не сотрудник банка, а робот, и тут приходиться только надеяться, что у него нет связи с БКИ, если у клиента отрицательная кредитная история, иначе гарантии получения кредита – никакой.

ОТП-банк

Данный банк предлагает кредиты под 11,5% годовых, также – до миллиона и также – 5 лет. Но тут снижен максимальный возрастной порог – до 68 лет, минимальный – 21 год.

Выдвигаются также дополнительные требования:

• Клиент должен иметь гражданство Российской Федерации;
• Клиент обязан иметь регистрацию в районе филиала ОТП-Банка, в который он обратился;
• В момент обращения клиент должен иметь постоянное место работы со стажем не менее 3 месяцев;
• Если клиент – пенсионер, у него должна быть оформлена трудовая пенсия.

Все эти условия не относятся к клиентам с очень плохой КИ, просто подразумевается, что клиент обращается впервые или не имеет записи в «черном списке». В этом банке кредиты без отказа с плохой кредитной историей возможны только при значительном залоге.

Ренессанс Кредит

«Ренессанс Кредит» готов предоставить деньги под 11,9% годовых, что означает при займе на 5 лет (60 месяцев) ежемесячный платёж в:

• 15535 рублей, если берётся сумма максимальная – в 700 тысяч;
• 11095 руб., если сумма – 500 тысяч;
• 6658 руб. – при 300 тыс.;
• 2219 руб. – при 100 тыс. (это мы уже вошли в пределы возможностей МФО);
• 665 руб. – при 30 тысячах кредита (это обычный и самый распространённый кредит «до зарплаты» от МФО, там пришлось бы отдать за месяц не меньше 6-9 тысяч).

Возможно, условия и очень привлекательные, но как «уломать» банк, если получаешь новый кредит с черной кредитной историей.

Заявку можно будет оформить онлайн, а в офис банка прийти уже за наличными.

Хоум Кредит

Этот банк гарантирует, что вы не успеете выпить чашку кофе, как кредит уже будет у вас в кармане. Если вы получаете кредит здесь не в первый раз, то максимальная сумма для вас – 900 тысяч рублей, если в первый – то 500 тысяч.

Важно обратить внимание в «Хоум Кредит» на проценты – они имеют очень большой разброс – от 14,9% до 25,6%. Вот и решение проблемы оформления кредитов с плохой кредитной историей – соглашайтесь на 25% и все двери перед вами будут открыты.

Кроме того, новичок получит кредит не более чем на 5 лет, постоянный клиент – уже на 7. В любом случае, минимальный срок – 1 год.

Уральский банк

Условия «на Урале» несколько жестковаты, они во многом зависят от того, предоставляет ли клиент справку о доходах.

Если справка есть и доход в 200 тысяч в месяц, то можно получить максимум – 1 миллион рублей.

Если вы говорите, что получаете 200 тыс руб., но не подтверждаете этот свой «норов» справкой, то вам банк сможет выделить только 220 тысяч, как прямое недоверие к вашему обращению.

Общая ставка, рекламируемая банком, составляет 12%, но она во многом зависит от конкретных условий кредитования. Одобрение кредитов с плохой кредитной историей пройдёт всё за те же 2 часа (120 минут), но весь вопрос в том, будет ли это одобрение положительным – банк обещает не требовать справок, залогов и попечителей, но вам придётся предпринять «финансовый вираж», если в прошлом были ошибки. Здесь лучше ничего не скрывать, а действовать по принципу «лучшая защита – это нападение» и выкладывать на стол «все карты».

Банк Восточный Экспресс

«Восточный Экспресс» разработал очень широкую программу предоставления кредитов и многие из них не требуют ни обеспечения, ни подтверждения дохода. Вот самые подходящие по процентам:

• 500 тысяч рублей под 12% годовых на 3 года;
• 200 тыс под 22,7%, также на 3 года;
• 1 миллион под 19% на 5 лет, но требуется автомобиль в качестве залога;
• 30 миллионов под 9,9% на 20 лет, но под залог недвижимости, это по существу ипотека.

И если первые два предложения не подходят даже по суммам, такой срочный кредит с плохой кредитной историей не получить, то два вторых имеют право на надежду. Но заметим, опять же, банк требует залог, который превышает вместе со ставкой стоимость самого кредита.

Совкомбанк

Это один из самых активных банков на российском финансовом рынке. Только за три осенних месяца 2017 года он открыл по стране, от Хабаровска до Калининграда, не менее двух десятков своих новых филиалов.

Совкомбанк активно развивает программы специализированного кредитования – на медицинское обслуживание, на обучение, на покупку недвижимости, автомобиля. Отсюда и большой выбор сроков – от месяца и до 20 лет – и сумм – от 10 тысяч до 3 миллионов. Но в любом случае требуется привлечение поручителя или залогов. Совкомбанк клиенту кредит с плохой кредитной историей не выдаст без залога, превышающего сумму кредита.

Обращаем также внимание на то, что в этом банке довольно высокие годовые проценты – под залог автомобиля – 17%, с поручителем – 18,4%. Таким образом, если берётся кредит в миллион на 3 года, ежемесячные выплаты составят в первом случае – 35650 рублей, во втором – 36350.

РайффайзенБанк

Райффайзен входит в десятку крупнейших банков России. Его главное предложение в кредитовании звучит очень заманчиво: 11,99%, причём без залога, поручителей и комиссии за выдачу кредита.

Но принятая банком специальная программа борьбы с коррупцией, за чистоту взаимоотношений с клиентами ставит практически крест на попытках получить здесь кредит с плохой кредитной историей без справок. Банк проводит активную компанию по рефинансированию кредитов – клиент может перевести сюда из других банков до 5 кредитов (возможно, это и явится хоть какой-то надеждой), причём все затраты на перевод банк берёт на себя, не требуется и согласие текущего кредитора. Сумма одного кредита, получаемого в банке, не превышает 2 миллионов рублей. Суммарная сумма всех кредитов не устанавливается.

Русский стандарт

Условия кредитования наличными в данном банке:

• Сумма – до 500 тысяч рублей;
• Срок – до 5 лет;
• Годовой процент – 15% (ставка может быть уменьшена, но только для клиентов, не имевших проблем с кредитами в прошлом).

Если занять здесь на год 200 тысяч, то ежемесячно придётся отдавать 19203 рубля. Банк не предоставляет кредиты лицам, не достигшим 23 лет. При оформлении всегда требуется подтверждать данные паспорта вторым документам. «Русский стандарт» является участником российской системы страхования вкладов, но это не спасёт клиента с плохой КИ – ему кредит получить здесь сложно, если не будет предоставлен залог, а текущая КИ не исправлена, что придётся подтвердить документально.

Тинькофф Банк

Вторая половина 2017 года прошла для Тинькофф Банка довольно спокойно, если учесть, что в течение первой половины он буквально не сходил с новостных лент информационных агентств. Основная специализация Банка – деньги всем и вся, но через электронный доступ, мобильные банковские приложения – главный конёк «Тинькофф Банка». Как заявляет руководство этого финучреждения, Тинькофф – крупнейший мировой банк в области финтеха.

Главная особенность этого банка – активное использование технологий кэшбэк. Любая покупка по кредитной карте от «Тинькофф» стоит минимум на 1% дешевле, особые же предложения могут сделать покупку дешевле даже на 30%. В течение 55 дней действует беспроцентный период. Ежемесячные выплаты гарантированно не превышают 8% от взятого кредита, и очень часто составляют вообще 6%. Оформление производится онлайн за 5 минут, карта доставляется по любому адресу.

Но все эти условия, опять же, только для тех, кто имеет чистую КИ и не фигурирует в банковских «чёрных списках». В противном случае, придётся согласиться на перевод всех своих кредитов в «Тинькофф Банк», на немедленном погашении имеющейся текущей задолженности, на уменьшение суммы и увеличение ставки – это обычные правила защиты любого банка, здесь инноваций от Тинькова никаких.

Услуги микрофинансовых организаций

После анализа предложений банков (заметим, среди рассмотренных, тем не менее, нет ведущих в России – Сбербанка, Россельхозбанка, Газпромбанка – эти вообще не желают иметь дело, ни под каким видом, с клиентами с испорченной КИ) у гражданина страны ничего не остаётся как идти в микрофинансовую организацию (МФО).

Да, здесь гораздо меньшие суммы (150 тысяч рублей – уже много), здесь очень сжатые сроки (у многих не дотягивает и до года – 10 месяцев, максимум), здесь, порой, просто драконовские проценты, зато никаких тебе проверок и никакого внимания к КИ.

Более того, оформить кредит здесь можно буквально в 10 минут по одному паспорту, а деньги будут переведены в секунды на банковскую карту, на WebMoney или даже на «Яндекс.Деньги».

Главный вопрос, связанный с подобными финансовыми учреждениями – какие проценты придётся выплачивать заёмщику за взятый кредит. До последнего времени они могли составлять и 500, и 800%. В 2017 году разразилось несколько скандалов по этому поводу, так, что даже Центробанку страны, как регулятору всей финансовой жизни, и Государственной Думе пришлось вмешаться и установить, пока в качестве рекомендации, законодательно не оформленной, максимальный процент для любой программы займа в МФО – 250%.

Сами участники рынка предлагали 300%, среди депутатов на Охотном ряду раздавались голоса установить – 150%. Но это предложение было признано слишком радикальным – просто 90% ныне действующих МФО вынуждены были бы тогда свернуть свою деятельность, они выходили за границы рентабельности. Половина всех МФО не выдерживали 200%. При 250 с рынка, скорее всего, уйдут 10% самых слабых МФО – произойдёт своеобразная чистка рядов, что признаётся вполне приемлемым.

Другими словами, в какое бы МФО не обратился гражданин России за займом в 50 тысяч рублей, в любом случае, его возврат не превысит 125 тысяч, на какой бы срок кредит не оформлялся. В этой ситуации логично предположить, что необходимо брать кредит на как можно больший из возможных сроков.

Итак, если у вас неважная КИ, то никуда не деться – нужно выбирать МФО. Их в стране насчитывается не меньше пяти сотен. Рассмотрим варианты самых известных.

Кредит 24

Это лучшее российское МФО по рейтингам 2017 года, ранее называвшееся «Займо.ру». Работает организация все 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Кредит 24 специально рекламирует возможность сотрудничества с клиентами с плохой КИ. Условия кредитования здесь следующие:

• Сумма: не более 15 тысяч – и это существенное ограничение;
• Срок: От 7 до 30 дней;
• Процент: 1,9% в день, или 57% в месяц – при займе в 15000 получается, что придётся вернуть через месяц 23550 рублей.

Есть также два дополнительных условия – заёмщик должен быть гражданином Российской Федерации и ему должно быть не менее 18 лет. Вызывает недоумение, что получить деньги по условиям этой МФО можно только на карту Visa.

Займер

«Займер» среди российских МФО прочно удерживает вторую позицию в рейтинге, но только по одной причине – у «Займера» не так много офисов по стране, как у лидера. Во всём остальном он заметно лидера превосходит:

• Сумма: уже в 2 раза больше – 30 тысяч рублей – это самое распространённое предложение от МФО России;
• Срок: тот же – от 7 до 30 дней;
• Процент: в 3 раза меньше – 0,63% в день, или 18,9% в месяц – при займе в 30000 через месяц возвращаем «только» 35670, сверху – 5670 рублей, что нужно признать очень даже «по-божески».

Компания работает только для граждан России возрастом не менее 18 лет.

Но есть одно существенное обстоятельство – «Займер» не гарантирует на 100%, что заявка на кредит будет удовлетворена. Это заставляет предположить, что за те 5 минут, в течение которых компания обещает вынести своё решение, она оперативно обращается к дополнительным источникам информации, логично предположить, что БКИ – главный из них.

Зато «Займер» перечислит вам деньги на:

• Любой банковский счёт;
• Любую банковскую карту;
• На кошелёк «Яндекс.Деньги»;
• На кошелёк Qiwi;
• Даже переведёт с помощью «Золотой короны».

Мигкредит

«Мигкредит» замыкает пятёрку лучших МФО в России. Но именно его предложения и представляются самыми заманчивыми:

• Сумма: до 100 тысяч рублей;
• Срок: от 3 до 336 дней;
• Процент: 0,48% день – если вы занимаете 100000 на 300 дней, процент составит 144%, значит, вернуть придётся на 44 тысячи больше – 144 тыс руб.

Любой гражданин России только по паспорту и без всяких залогов и поручителей возрастом свыше 21 года может получить свои деньги на банковскую карту или счёт, через системы «Лидер» или «Юнистрим».

Быстро деньги

«Быстро деньги» не входит даже в лучшие 20 по России, она на 22-ом месте, но имеет одну особенность – предоставление денег наличными и немедленно в офисе сразу после заключения договора.

С другой стороны, у данной компании неоправданно высокая процентная ставка – 2% в день при сопутствующих условиях:

• Сумма – не более 25 тысяч рублей.
• Срок – от 7 до 16 дней.

Результат займа в 25000 на 16 дней подсчитать не сложно – сверху нужно будет выложить 32% от суммы займа, общий же долг составит ровно 33 тысячи рублей.

Если подходить к займам в МФО очень строго и продуманно – выяснять подробно все условия кредитования, то это единственный способ срочно получить недостающую сумму.

Необходимо всегда быть «начеку» и думать, принимая решение о займе в МФО. Например, открывающая вторую десятку рейтинга лучших МФО России компания «Монеза» предлагает до 30 тысяч перевести вам прямо на банковскую карту через 20 минут, при этом не потребует вернуть ничего сверху, всё те же 30 тысяч, проценты 0-вые. Такое предложение – из ряда вон выходящее, возможно, и самое выгодное, но и самое настораживающее, оно требует внимательного изучения, знатоки же рынка МФО, съевшие на нём уже собаку, предлагают от такого отказаться, и не раздумывая.

Вероятно, они и правы. В любом случае, если вы уже однажды «обожглись» на кредите и попали в «черный список» клиентов с плохой КИ, не стоит усугублять ситуацию. Другое дело, жизненная ситуация порой заставляет и закрыть глаза на привходящие невыгодные обстоятельства. Ну, тогда всё внимательно считаем и предельно дисциплинируем свои траты, чтобы не наступить на те же грабли, и в который раз.