Процедура рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей

Экономика находится на спаде, поэтому часто возникают проблемы с регулярными выплатами. Доходы населения падают, кредитные организации предоставляют займы под высокий годовой процент, но граждане активно пользуются услугами различных структур по предоставлению кредитов. Поэтому важно знать, как с плохой кредитной историей оформить рефинансирование кредитов.

Что такое рефинансирование

Обыватель приравнивает услугу рефинансирования к перекредитованию. По сути, так оно и есть.

Специалисты апеллируют следующими терминами:

1. Рефинансирование – получение денежных средств под проценты с целью погашения предыдущих кредитов. Новый договор заключается в другом банке. Выбираются выгодные условия. Услуга предоставляется при условии, что все кредиторы согласны отдать долговые обязательства. Таким образом, у заемщиков, имеющих несколько кредитов в разных банках, такая услуга будет крайне удобна.
2. Перекредитование. Новый договор заключается в том же учреждение, но на новых более выгодных условиях. Денежные средства направляются на погашение старого долга. Предусмотрена замена различных условий. Например, прежняя процентная ставка на больший срок. При перерасчете ежемесячная сумма платежа уменьшится, но при этом возврат будет больше. Выгода заемщика на первый взгляд отсутствует, но новые условия дают возможность избежать просрочек и начисления пенни.
3. Реструктуризация, когда банк предлагает изменить условия текущего займа. Финансовые организации редко соглашаются уменьшить процентные ставки по кредитам. Чаще увеличивается длительность кредита. Подбирается срок с учетом ежемесячного платежа, чтобы клиент мог выполнять обязательства. Также возможно временно приостановить выплаты, до стабилизации материального положения клиента. Выплата процентов временно останавливается, но платежи гасят основную сумму долга. Иногда актуально сменить валюту расчетов.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ

Если репутация у потенциального заемщика плохая, то банки выдают отказ в выдаче кредита. Что делать людям, имеющим плохую КИ, чтобы получить рефинансирование:

1. Оформить заем у кредиторов, которых не интересует КИ.
2. Обратиться за перекредитованием в организации, сотрудничающие с клиентами с плохой КИ.
3. Взять микрозайм. Структуры, занимающиеся предоставлением таких услуг, выдают деньги населению только по паспорту.

Описанные выше способы крайне противоречивы. Они помогут решить проблему с долгом, но клиенту придется взять новый кредит под больший процент. Стоит заранее оценить риски.

Как оценить шансы

Решающим фактором для одобрения рефинансирования станет кредитная история. Ее изучение, даст понять, какой ответ получит клиент. Если заемщик имеет обязательства, которые добросовестно выполняет, перед несколькими мелкими кредитными организациям, то объединить долги можно в крупном банке на федеральном уровне.

Гражданам с плохой кредитной историей можно попытать шанс в средних банках. Региональные банки нуждаются в клиентах, поэтому часто идут на уступки. Для подтверждения того, что в будущем просрочек не будет клиенту необходимо предоставить в банк следующие документы:

1. Справку о доходах, которая отражает способность возможно заемщика платить в срок.
2. На право собственности ценным имуществом.
3. Подтверждение выплаты по закладной.
4. Справки о суммах дополнительного дохода.

Значительно увеличит шанс получение рефинансирования, если привлечь добросовестного поручителя.

После обращения сотрудники банка тщательно проверяют подлинность информации и только затем дают ответ. При наличии плохой кредитной истории, но увеличение дохода, шанс на получение рефинансирования резко возрастает.  Важно, попытаться некоторые время добросовестно исполнять обязательства.  Сократите по минимуму все долги. Финансовые организации предпочитают не обслуживать клиентов с большими долгами.

Законодательно предполагает банкротство физических лиц, поэтому все чаще именно отчаявшиеся люди обращаются в банк.  В таком случае, существует риск лишиться всего ценного имущества и шанса на кредитование в будущем.

Способы перекредитования

В европейских странах гражданам, имеющим плохую КИ, получить возможность перекредитования легко. В нашей стране такая практика только начинает развиваться. Сейчас сами финансовые организации берут на себя инициативу и предлагают услуги клиенту. Если сразу обратиться в кредитную организацию после возникновения материальных проблем, то кредитная история не будет испорчена. Вместе с сотрудниками банка возможно подобрать решение проблемы.

Весомой причиной одобрения перекредитования может стать:

1. Краткосрочный договор. Срок договора обуславливает ежемесячные выплаты. При увеличении договора платежи станут меньше.
2. Высокая процентная ставка. В разных банках условия перекредитования различаются. Также сэкономить можно на платежах за доп. обслуживание.
3. Смена валюты. Проблемы по кредитам взятым в валюте в последнее время встречаются часто. Связано это с падением курса рубля. Поэтому банки стали предоставлять клиентам возможность сделать перерасчет в новой валюте.

Рефинансирование долгов с плохой кредитной историей применяется для погашения долгов из разных организаций. Клиент берет на себя обязательства только у одной финансовой организации. Таким образом, экономится значительная сумма на различных комиссиях, переводах и времени погашения.

Условия рефинансирования

Пересмотрение условий кредитования приносит пользу заемщикам, но при оформлении любых отношений требуется быть внимательным. Кредитные организации при помощи программ рефинансирования помогают настоящим и будущим клиентам, но в тоже время предъявляют следующие условия:

1. Дополнительные платежи. Каждое условие указано в договоре, чтобы избежать больших трат, рекомендуется внимательно читать все документы. Плата взимается за досрочное погашение, внесение ежемесячных платежей, за услуги по рассмотрению заявок, оценки имущества, обслуживание счетов и т.д.
2. Требования к заемщику. Проверка гражданина занимает много времени. Пока банк выясняет, соответствует ли заявитель требованиям, можно потерять много времени. Когда имеется плохая кредитная история, требуется трезво оценивать возможности.
3. Документы. Для получения подробной информации о клиенте, организации вправе потребовать предъявить пакет документов.

Перекредитование – одна из причин возникновения проблем с получением налогового вычета за текущий год. Рекомендуется сначала получить положенные выплаты, а затем подавать заявление на рефинансирование.

Что выгоднее

Услуга предполагает получение человеком лучших условий по займу. Например, если возникла тяжелая финансовая ситуация, после которой в одном банке задолженность возросла до критичного уровня и появилась угроза потерять имущество, то заемщику предлагается взять новый, но в другой организации для погашения долгов. Выгода на лицо, даже, если процентная ставка не уменьшится. Пенни по старым долгам расти не будут.

При объединении всех долгов в одном банке процентная ставка станет меньше. При внесении ежемесячных платежей экономятся средства на комиссиях. Оплачивать долги по одному счету удобно, меньше возможности пропустить платеж. Что дает возможность восстановить финансовую репутацию.

Виды перекредитования

Рассмотрим основные виды перекредитования, их преимущества и недостатки.

Потребительский кредит

На долю таких займов приходится большая часть всех кредитов. На условиях предоставляются небольшие суммы. Небольшие частные банки выдают такие ссуды с плохой историей легко и быстро. Проблемы у населения возникают чаще.

Человек замечает уровень переплаты после первых взносов. Неправильно оценив возможности, человек берет новый долг, чтобы погасить старый. Возникает кредитная зависимость.

Не проверяя добросовестность клиентов, банки провоцируют людей брать на себя долговые обязательства. Так как получение денежных средств, кредитных карт или товаров – очень просто.

Автокредит

Рефинансирование автокредита кредитными организациями воспринимается проще. Так как долговое обязательство подкреплено ценным имуществом, банки видят выгоду для себя. При нарушении заемщиком условий и прекращении выплат, банки получат денежные средства обратно в виде залога –  имущества.

Ипотека

Кредитование на покупку недвижимости относится к крупным займам. Рефинансирование проводится редко. Плохая кредитная история становится причиной отказа.  Получение ипотеки вызывает у большинства заемщиков проблемы, так как финансовые организации предъявляют высокие требования к будущим клиентам.

Причиной отказа может стать небольшой доход, возраст, небольшой стаж, неофициальное трудоустройство, наличие кредитов и плохая кредитная история.  Получение кредита с такими данными невозможно.

Не стоит медлить при возникновении проблем с выполнением обязательств по ипотеке с заявлением на реструктуризацию. Пока кредитная история не испорчена, больше вероятности, что банк пойдет навстречу.

Финансовые организации предлагают клиентами «Каникулы». Период освобождения от выплат устанавливается индивидуально. Кредитную историю такие условия не портят.

Куда обращаться

Клиентам рекомендуется обратиться за помощью в банк, но рефинансированием могут заниматься другие организации.  Плохая кредитная история не помеха для частных организации. Микрофинансовые учреждения предъявляют клиентам меньше требования. Процентная ставка в таких учреждениях значительно выше. Невозможность решить проблемы другими способами делает микрозаймы единственным выходом.

Часто банки предлагают клиентам переоформить предыдущий кредит, но увеличивают процент. Чтобы не испортить КИ на такие условия стоит согласиться. В должниках числится заемщик перестанет.  Штрафные санкции действовать не будут.

Как подать заявку

Рефинансирование – оформление нового кредита, поэтому и процедуры схожи. Требования зависят от размера запрашиваемых денежных средств, времени погашения долга, а также от добросовестности. На изучение кредитной истории банки тратят много времени.

Рефинансирование требуется все большему числу заемщиков, но не все учреждения соглашаются сотрудничать с клиентами с плохой кредитной историей. Так как человек обращается с заявлением будучи в тяжелом финансовом положении, то существует риск, что новый кредит останется неоплаченным. Идти на такой риск большинство финансовых организаций не хотят.

Основания для отказа

Главными основанием банка для непредставления рефинансирования являются:

1. Плохая кредитная история.
2. Отсутствие кредитной истории. Ситуация возникает, когда рефинансирования требует первый кредит. Сотрудники не могут достоверно оценить добросовестность клиента.
3. Низкий доход. Ежемесячный платеж не может быть больше, чем половина общего ежемесячного дохода.
4. Отсутствие телефона для связи сотрудников банка с заемщиком. Такие граждане вызывают подозрение.
5. Наличие большого числа текущих займов, в том числе с открытыми просрочками.
6. Подлог документов.

Где не откажут

Банков, работающих с недобросовестными клиентами не много. Поэтому часто лучше попробовать перекредитоваться в своем банке, нежели обращаться за помощью в другой. Отказа в таких банках ждать не стоит. Работают организации с заемщиками с плохой кредитной историей.

Банки, предлагающие услуги рефинансирования

Ниже представлен список банков, оказывающие помощь в рефинансировании:

1. «ВТБ 24».
2. «Россельхозбанк».
3. «Юникредит банк».
4. «МДМ-Банк».
5. «Всероссийский банк развития регионов»
6. Банк «Открытие».
7. «Бинбанк».
8. «Банк Москвы».

Выбор предстоит очень сложный. Внимательно изучите условия, которые предоставляет каждая организация.

Кредитные помощники – реально ли рефинансировать кредит через посредников

Так как не все банки готовы помогать лицам, с плохой кредитной историей, существуют посредники между финансовыми организациями и недобросовестными кредиторами. Называют их кредитными брокерами. Они взаимодействуют с финансовыми компаниями и помогают двум сторонам сотрудничать. Воспользоваться их услугами можно по желанию. За свои услуги брокеры потребуют комиссию. Платными являются даже консультации.