Кто может помочь в получении кредита

Потенциальному заемщику нелегко самостоятельно разобраться в разнообразии предложений на рынке банковских услуг и без посторонней помощи часто не обойтись. Помощь в получении кредита, соответствующего финансовым возможностям и отвечающего потребностям заемщика, предлагают как частные лица, так и организации. Предлагают не безвозмездно. Не спешите потратить деньги! И прежде, чем решиться на то, что вы воспользуетесь посторонней помощью, тщательно проанализируйте предоставляемые услуги и комиссии, которые организация или физическое лицо потребует за услуги.

Наличными

Если случилось так, что вам срочно потребовалась определенная сумма, но никто из ваших знакомых не располагает свободными средствами, а вы не очень сведущи в вопросах кредитования и у вас были просрочки по кредиту, то есть испорчена кредитная история (КИ), то может потребоваться срочная помощь в получении кредита.

Испорченная КИ – это определенный риск для кредитной организации и чем выше риск, тем больше плата за него, а значит, чем хуже кредитная история, тем выше стоимость займа. Часто заемщику не обойтись без помощи с кредитом с плохой кредитной историей.

Если ранее были одна или две просрочки на срок не более 5-7 дней, то КИ не идеальная, но и неплохая. Банк может предоставить финансирование на общих основаниях. Если просрочек было больше и срок задержки платежей достигал месяца, то условия кредитования будут более жесткими – срок займа будет незначительным, а процентная ставка выше. Если вы злостный неплательщик, то рассчитывать на получение финансирования самостоятельно бесполезно, так как банк откажет в предоставление заимствованных средств и может потребоваться реальная помощь в получении кредита.

Есть различные варианты получить помощь в оформлении кредита в такой ситуации:

1. Некоторые кредитные организации предоставляют «исправительный» заем наличными (финансирование предоставляется без справок с подтверждением дохода, при предъявлении одного документа). Несколько лет назад банки стали предлагать программы исправления КИ. По этим программам заемщик может получить займ наличными с плохой КИ, если гарантирует восстановление. Банки России, которые готовы предоставить клиенту с плохой кредитной историей финансирование, рассчитывают на то, что заемщик подтвердит свою способность своевременно и в полном объеме будет исполнять финансовые обязательства и вернет статус платежеспособного клиента. После этого заемщик получает возможность оформить займ по стандартным условиям. Это можно расценивать как реальную помощь в получении кредита.

Восстановление кредитной истории происходит в три шага:

• Заемщику с плохой КИ (но без просрочек на дату оформления заявки) предоставляется финансирование на незначительную сумму или выдается кредитная карта с небольшим кредитным лимитом.
• Заемщик своевременно вносит платежи, а затем получает следующий займ на большую сумму по более низкой процентной ставке.
• После своевременного погашения долга, заемщик может получить полноценный займ до 100 тыс. рублей по стандартной ставке банка.

После прохождения всех шагов, кредитная история клиента будет исправлена и больше помощь в получении займа не нужна, клиент может обращаться за финансированием на общих основаниях.

2. Специалисты банков могут оказать помощь в оформлении кредита и помощь в одобрении кредита.

Сотрудники кредитных отделов банков ежедневно имеют дело с десятками заявок от клиентов и знают о тех подводных камнях, которые нужно обойти при заполнении анкеты для гарантированного получения средств.

Однако, если у вас плохая кредитная история, то сначала надо выяснить, какой банк не сотрудничает с бюро кредитной истории (БКИ), где хранится ваша кредитная история, а затем обратиться в это кредитное учреждение.

3. Кредитные посредники (брокеры) оказывают помощь в получении кредита в банках. Одна из главных задач посредника – сделать так, чтобы увеличить вероятность одобрения заявки потенциальному клиенту.

Кредитные посредники предоставляют ряд услуг:

• Сопоставление различных кредитов на финансовом рынке и выбор интересных предложений для клиента, помощь в получении кредита.
• Брокерские компании взаимодействуют с различными организациями на рынке недвижимости, компаниями, предоставляющими услуги страхования, автомобильными салонами и кредитными организациями. Такое партнерство способствует информированности о продуктах, и получению финансирования на особых условиях, что является реальной помощью в получении кредита.
• Портфель кредитных продуктов обновляется новыми продуктами, выгода от приобретения которых не всегда очевидна клиентам. Кредитный посредник предоставит помощь в выборе, получении и сопровождение по продукту, отвечающему требованиям клиента, окажет гарантированную помощь в получении кредита.
• Кредитный брокер окажет помощь в выяснении причины отказа банком в финансировании и поможет найти правильное решение вопроса, оказать помощь в кредите без предоплаты, помощь в получении экспресс кредита.

Как правило, услуги посредника не бесплатные, за исключением случаев прямого сотрудничества брокера с банком. Брокер получает комиссию за предоставленные услуги только при заключении кредитного договора клиента, поэтому он заинтересован в получении положительного результата.

4. Кредитные доноры помогают оформить финансирование за вознаграждение.

Кредитный донор – это обеспеченный клиент банка с подтвержденным доходом и с хорошей кредитной историей. Кредитный донор оформляет получение заемных средств на себя и передает их клиенту, который по ряду причин не может получить займ. Кредитные доноры предлагают свои услуги напрямую или через посреднические организации. Условия такого соглашения определяются договором, который заключается между сторонами. Нужно знать, что действия кредитного донора квалифицируются законом как мошеннические, так как в кредитном договоре любого банка указано, что займ предоставляется заемщику для своих целей. Фактически кредитный донор оформляет договор на другого клиента, что является нарушением договора.

5. МФО предоставляют займы клиентам с плохой КИ.

Один из возможных вариантов помощи в получении кредита – это получение займа наличными в МФО (как правило, небольшие суммы до 30 тыс. рублей). МФО предоставляют займы без сбора пакета документов, подтверждающих доход и клиентам с плохой кредитной историей. Риски невозврата МФО компенсируют повышенными процентами. Чтобы оформить займ, нужно на сайте организации дистанционно заполнить заявку.

Решение по заявке принимается оперативно, так как для анализа заявок МФО используют специальные скоринговые программы. Если заявка одобрена, то денежные средства будут переведены тем способом, который указан клиентом. Это может быть зачисление денежных средств на пластиковую карту, получение наличных через систему денежных переводов либо выдача кредита наличными в офисе МФО. Оформив несколько займов в МФО и своевременно их погасив, вы улучшите КИ и сможете обратиться в банк и оформить займ на общих основаниях.

Крупный кредит

Помощь в получении крупного кредита оказывают те же организации и специалисты, что и при оформлении кредита наличными.

Так как выдача кредита банком связана с риском невозврата заемных средств, то чем больше сумма финансирования, тем выше требования банка к заемщику.

При обращении в банк за предоставлением крупного кредита, необходимо предоставление точной личной информации и подтверждение платежеспособности (справка с места работы, подтверждение дохода 2-НДФЛ).

Необходимо также предоставить документы, подтверждающие цель кредитования. Если клиент планирует приобрести на займ недвижимость, то нужно предоставить сведения для подтверждения целевого использования денежных средств. По ипотеке и автокредиту существует отдельный комплект документов. В список обязательных документов входят гражданский паспорт РФ, копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса, документальное подтверждение дохода. Для оформления крупного займа необходимо также предоставить поручителей. Банк может устанавливать и иные условия предоставления финансирования – это возраст на дату окончания кредитного договора и трудовой стаж заемщика.

В ряде случаев банк может потребовать предоставить приобретаемое или имеющееся у клиента имущество в залог. Очевидно, что не каждый клиент отвечает требованиям банка и может получить крупный займ. Самая распространенная причина отказа в предоставлении займа — плохая кредитная история и отсутствие подтвержденного уровня дохода.

Например, клиент не может по разным причинам предоставить трудовую книжку и справку 2-НДФЛ, а только с этими документами можно получить крупный кредит в банке.

С осторожностью относитесь к услугам по оформлению справок о доходах, так как подлинность справок потенциальных заемщиков банки могут проверить, направив запрос в пенсионный фонд или в налоговую инспекцию.

Кредит в банке

Потребительское кредитование – востребованный вид финансирования клиентов. Заемные средства предоставляются клиентам для оплаты различных услуг, покупки товаров. Кредитором является коммерческая организация, банк. Основные категории потребительского кредитования:

• На неотложные нужды (стоимость займа зависит от банка и категории заемщика; схема оплаты может быть фиксированной суммой, или классической, то есть с уменьшением суммы платежа по мере погашения долга; срок займа достигает пяти лет).
• На приобретение недвижимости (от ипотечного кредита отличается тем, что недвижимость не учитывается в качестве залога; первоначальный взнос составляет 10-30 % от стоимости недвижимости, срок кредитования составляет 15 – 27 лет, погашение долга каждый месяц или каждый квартал).
• Единовременный кредит (денежные средства предоставляются единовременно, размер рассчитывается индивидуально и зависит от уровня дохода клиента, срок финансирования достигает двух лет, долг погашается одним платежом).
• На приобретение товаров (кредит наличными и экспресс кредит – это разновидность потребительского кредита, предоставляемого кредитными организациями на приобретение товара, оплату услуг и получение наличных).
• На платные услуги (финансирование предоставляется на оплату различных услуг путем перечисления денежных средств на счет клиента, срок финансирования не превышает 10 лет, а размер финансирования не превышает 90 % от общей стоимости услуг).
• Для молодых семей (предоставляется семейным парам в возрасте 28-30 лет как наличными, так и перечислением денежных средств на счет клиента).
• Доверительный (предоставляется клиенту, который не допускал просрочек по кредитам, такому клиенту банк может предоставить финансирование под более низкие проценты).
• Пенсионный кредит (заемные средства предоставляются работающим пенсионерам не старше 70 лет).
• Под залог материальных ценностей (залоговые средства предоставляются на срок до 12 месяцев под залог ценных бумаг, драгметаллов или ювелирных украшений; кредит предоставляется и гасится единовременно).

Комплект документов для получения займа включает:

• Документы, подтверждающие платежеспособность и трудоустройство клиента (справка с подтверждением дохода 2-НДФЛ за полгода; копия трудовой книжки или копия договора по совместительству, заверенные нотариусом или по месту работы).
• Гражданский паспорт РФ, со штампом регистрации на территории РФ, либо документ, подтверждающий временную регистрацию.
• Для мужчин в возрасте менее 27 лет – военный билет либо документ об освобождении от прохождения военной службы.

Проанализируйте, за что вы собираетесь платить посредникам в оформлении кредита. Фактически, заявку в банке вы должны оформить лично. Пакет документов также вам придется собирать самостоятельно. Чтобы не стать жертвой мошенников, которые обещают взять кредит с плохой кредитной историей, подумайте, нужен ли вам такой кредит. Он вряд ли решит ваши денежные вопросы и может только ухудшить кредитную историю и финансовое положение. Никто не позаботится о вашем финансовом благополучии лучше, чем вы сами.