Взятие кредита под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Строго говоря, это единственный гарантированный способ получить кредит в банке, если у клиента плохая кредитная история – предложить в залог личный объект недвижимости. Прямо скажем, в противном случае, если клиент в списках «неблагонадёжных», являться за кредитом в банк – дело практически бесполезное.

Это тем более верно, если учесть события в финансовой сфере России 2017 года – уж слишком много было скандалов, уж слишком значимые банки прогорели, уж слишком много – 1,5 миллиарда рублей – потребуется Центробанку страны на спасение только двух: ФК «Открытие» и Бинбанка. А ведь был ещё «Югра», который вообще ликвидирован. «Страшно» подумать – под «колпак» попал и Россельхозбанк – один из ведущих в стране.

Поэтому, получить заем без залогов, да ещё и с плохой КИ, да ещё и в приемлемые сроки рассмотрения заявки, не говорим уж – срочно, сегодня невозможно. Другими словами, БКИ – Бюро кредитных историй – не дремлет.

Единственное, что спасёт клиента с плохой историей – готовность пожертвовать, если что, своей недвижимостью. Кредиты под залог недвижимости с плохой кредитной историей – это из разряда совета Воланда, лечить подобное подобным.

Особенности такого залога, как недвижимость

Конечно, недвижимость недвижимости рознь, но в подавляющем большинстве случаев такой залог «никогда не упадёт в цене», а значит, обладает повышенной ликвидностью. Такой залог прост в оперативном управлении, его банк всегда может после получения перепродать агентству недвижимости и вернуть с лихвой свои деньги.

Вот двухкомнатная квартира на севере Москвы – 7 миллионов. Так ведь в подавляющем большинстве случаев, ипотека не рассматривается, максимальный уровень займа в российских банках – 5 миллионов. Отсюда и очевидный профит банка – дать кредит под залог домов или квартиры клиенту, даже если у него плохая кредитная история.

Что упростит весь процесс

Процесс кредитования под недвижимость пройдёт ещё проще, если клиент

• Переведёт свой просроченный заем в то финансовое учреждение, где собирается получить новый кредит – так называемое «рефинансирование»; и это самое главное;

А далее:

• Переведёт свою зарплатную или пенсионную карту в кредитующий банк;
• Согласится с условиями страхования, предложенными банком.

И теперь уже будет неважно, а всё благодаря займу имущества:

• Будет ли у клиента парочка поручителей;
• Предоставит ли он справку о доходах;
• Предоставит ли он ещё один документ «в помощь» паспорту.

Но не стоит в этой связи полагать, что недвижимость, как кредитный залог, волшебная палочка-выручалочка. Такой залог должен удовлетворять определённым требованиям ликвидности.

Во-первых, самое главное, его текущая реальная рыночная стоимость, в том состоянии, в каком он есть на момент получения кредита, должна быть выше суммарной полной стоимости кредита и стоимости затрат банка на реализацию залога.

Во-вторых, кредиты под залог недвижимости с плохой кредитной историей выдаются только при условии, что объект находится в полной собственности кредитуемого.

Это очень важно для банка. Поэтому перед тем как принять объект в качестве залога, он будет самым тщательным образом проверен на «чистоту». Никаких судебных разбирательств, никаких «долей владения» быть не должно. Любое отклонение от этих правил приведёт к недоверию со стороны банка и полному расторжению соглашения.

Реальные предложения банков

Нельзя сказать, что взять кредит под залог недвижимости – действие на «ура», всё-таки условия есть и их придётся выполнить. Но всё зависит от политики каждого банка в отдельности.

Сбербанк

Обращаем внимание, что Сбербанк, как крупнейшее коммерческое финансовое учреждение Российской Федерации, вам сначала даже может предложить заем на рефинансирование своих текущих кредитов. Другими словами – предложит собрать все свои текущие кредиты в одном этом банке, причём все возможные затраты на такую переправку банк возьмёт на себя.

Учитывая, что дело придётся иметь с недвижимостью, Сбербанк организовал предоставление данного кредита «на любые цели» в разделе «Ипотечные» (это для тех, кто решил прибегнуть к услугам этого «детища Грефа»).

Условия предоставления:

• Срок – до 20 лет.
• Сумма – до 10 миллионов.
• Минимальная сумма – 500 тысяч рублей.
• Годовой процент – 12%.

Банк не потребует от вас раскрывать свои цели получения кредита, но тщательно определит рыночную стоимость залога, от неё и будет исходить сумма займа – она не должна превышать 60% от стоимости.

Таким образом, если залог определён в 12 миллионов, то максимальная сумма кредита, на которую можно будет рассчитывать – 7,2 миллиона.

Если залог – 15 миллионов, кредит будет в 9 миллионов.

Если – 20 млн, кредит – в 10 миллионов, эта сумма максимальна в любом случае.

Стоимость можно увеличить, если заложить и землю вокруг – это относится к загородным дачным участкам.

Если в Сбербанке взять на 10 лет заем в 5 миллионов, то сверху придётся вернуть 600 тысяч рублей. Отсюда приходим к выводу – ежемесячный платёж по первоначальной сумме составит 41666 рублей, да 5000 за проценты. Итого, при данных условиях придётся ежемесячно в течение 10 лет выплачивать 46666 рублей – так и пополняется «черный список» кредитных историй.

Заключая данный договор кредитования в Сбербанке, клиент обязан будет согласиться на попутное страхование своей жизни и имущества по правилам, принятым в Банке.

Сбербанк накладывает также дополнительные требования к заёмщику, даже с таким залогом. Он не должен быть:

• индивидуальным предпринимателем;
• среди руководящих сотрудников малого предприятия с числом работников до 30 человек;
• собственником или участником малого предприятия, обладающим долей владения более 5%;
• членом крестьянского или фермерского хозяйства.

Россельхозбанк

Этот банк также входит в сильнейшую десятку России – именно его показатели процентных ставок Центробанк использует, как исходные рекомендуемые для всех остальных банков страны, а это очень многое значит.

Условия предоставления кредита следующие:

• Срок – на 10 лет.
• Максимальная сумма – 10 миллионов. Расчёт производится из 50% суммы стоимости заложенного объекта.
• Минимальная сумма – 100 тысяч рублей.
• Ставка – 12%.

Россельхозбанк допускает, чтобы залог был в собственности поручителя заёмщика, но при одном условии – поручитель сам является клиентом этого же банка. Недвижимость обязательно должна быть застрахована на весь срок предоставления кредита.

Газпромбанк

За Газпромбанком стоит одна из крупнейших в мире энергетических компаний – Газпром, и этим всё сказано. Условия кредитования здесь заметно отличаются в лучшую сторону:

• Во-первых, сумма значительно больше – до 30 млн рублей.
• Во-вторых, годовой процент меньше – 11,9%.
• В-третьих, срок – 15 лет.
• В-четвёртых, расчёт реальной суммы займа производится из 30% стоимости залога.

Если залог стоит 20 млн, то 30% – 6 млн. Эта сумма и может быть предоставлена, не больше.

Если – 50 млн, то клиент может рассчитывать на 15-миллионный кредит.

Таким образом, на максимум в 30 млн можно рассчитывать, только если стоимость залога будет не меньше 100 млн руб.

Из особенностей кредитования в Газпромбанке – вам запросто предоставят кредит под залог квартир с плохой кредитной историей, но и повысят на полпроцента ставку, если вы не получаете заработную плату в этом же банке.

Райффайзенбанк

Данный банк не требует залога при предоставлении обычных потребительских кредитов. Здесь залог необходим только при оформлении ипотеки. Но когда у клиента плохая кредитная история, то придётся уже самому проявить инициативу и предложить свою недвижимость в качестве обеспечения кредита. Такая инициатива будет только приветствоваться.

Тогда в вашем распоряжении кредит

• в 2 миллиона (это максимум),
• на срок до 5 лет,
• при ставке в 11,99%.

Для получения кредита не потребуются поручители, нет и комиссии за выдачу средств.

Банк «Ренессанс-Кредит»

Это Интернет-банк – поэтому получить деньги можно будет прямо в день оформления кредита, но не более 700 тысяч и под 11,9% годовых, срок – не более 60 месяцев, 5 лет.

Зато допускается оплата кредита не только через операционные средства самого банка, но и через системы электронных платежей: Qiwi или Элекснет.

Отправить заявку

Банк допускает и предельное сокращение срока рассмотрения заявки на кредит, но при условии значительного увеличения годового процента – до 25,7%. При этом сумма не будет превышать 100 тысяч.

Банк не афиширует свои услуги под залог предоставляемых средств, поэтому клиенту придётся проявить инициативу уже самостоятельно. Но возникает вопрос, при таком пороге в 700 тысяч, разумно ли «жертвовать» залогом в 5-10 миллионов. Ответ очевиден – безусловно, нет.

Вот мы и приходим к главному выводу для всех желающих использовать залог своей недвижимости под кредит – необходимо всё тщательно просчитать и не мешать «божий дар с яичницей». В общем, игра, даже не то, что не стоит свеч, она просто глупа, если под кредит в «миллион» предлагается залог в 10 миллионов.

В любом случае, прежде чем закладывать в банке свою недвижимость, необходимо изучить несколько предложений в разных банках, составить свою линию поведения при будущих выплатах в каждом и только после этого принять окончательное решение.

Это, чтобы не плодить новые записи в «черных списках» кредитных историй и под своей фамилией.