Почему банки могут отказать в кредите с хорошей кредитной историей?

Проблемы с финансами вынуждают людей просить помощи у банков. К сожалению, даже при высоком уровне доходов и отличной кредитной репутации заемщик может получить отказ. Кредитные учреждения нашей страны имеют право не объяснять мотивы принятого решения, что вызывает недоумение у клиентов. Сложившаяся на практике информационная база позволит ответить на вопрос, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей.

Нужно понять, что первоочередная проблема – нестабильная экономическая ситуация последних лет, вынуждающая организации с большим вниманием подходить к оценке потенциальных кандидатов.

От чего зависит откажет банк в кредите или нет

После подачи запроса на выдачу ссуды или кредита, банк начинает скрупулезно анализировать характеристику кандидата. Итоговое решение выносится при использовании следующих способов:

• Оценка кредитоспособности с помощью методов математической статистики (скоринговая система).
• Анализ объективных и субъективных характеристик кредитными аналитиками.

Полученный результат, как правило, выражается в виде баллов, на основе которых делается вывод. Испорченная кредитная история не позволяет потенциальному заемщику надеяться на успешное прохождение проверки. Для решения спорных вопросов нужно мнение аналитиков, собирающих важные сведения о клиенте и его близких родственниках. Причины, по которым специализированные учреждения не одобряют кредит или ссуду, условно делятся на 2 группы: явные и скрытые.

Первый и самый основополагающий фактор — это ваша платежеспособность

Один из важнейших показателей, исследуемых при скоринге – платежеспособность клиента. Нестабильное финансовое состояние, отсутствие постоянного места работы, низкий показатель официальных доходов, малый опыт работы воспринимается многими банками как отсутствие гарантий о своевременном внесении денег. Существует правило: сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 40% от общих доходов.

Отдельно стоит выделить случай, когда клиент с высоким уровнем доходов запрашивает подозрительно скромный по сумме кредит. Такой заемщик вызывает определенные опасения у банков. Кроме того, финансово обеспеченный гражданин погасит сумму в короткий срок, а это сулит небольшую прибыль, которая с трудом покроет все операционные расходы на обслуживание. В интересах банка по максимуму растянуть срок оплаты.

Основные причины отказа в кредите

Банковские учреждения могут отказать в кредите по ряду объективных причин. Не стоит рассчитывать на положительный ответ в том случае, если ранее нарушались условия договоров на выдачу ссуды или кредита. Также большую роль играет возраст заемщика и его социальная категория. При первом в жизни запросе на финансовую помощь организации с большим вниманием относятся к изучению характеристик человека и его ближайшего окружения.

Долги и действующие кредиты оцениваются как высоковероятные трудности с соблюдением договорных обязательств в будущем, поэтому такие кандидаты отсеиваются на ранней стадии анализа. Специалисты принимают во внимание возможные проблемы с оплатой коммунальных платежей, алиментов и штрафов ГИБДД. Важно обоснованно представить цель выдачи средств и указывать только достоверные данные. Не стоит пытаться скрыть действующую или уже погашенную судимость, так как вся информация о прошлом заемщика без промедлений попадает к аналитикам. Недостоверные сведения рассматриваются как попытка мошенничества. Особенности каждого из факторов отказа стоит рассмотреть детальнее.

Наличие действующего кредита

Долги по имеющимся кредитным соглашениям серьезно влияют на репутацию в глазах банковских учреждений. Наличие нескольких кредитов – распространенная причина отказа. Однако в том случае, если уплачиваемая сумма с учетом нового соглашения составляет менее 50% от ежемесячного дохода, клиенту могут пойти на уступки.

В некоторых случаях принимаются документы, подтверждающие факт получения денег из неофициальных источников.

Долги по кредитам анализируются с учетом всех деталей подписанных соглашений. Большое внимание уделяется частоте внесения средств и соблюдению обязательств.

Возраст заемщика

Выдача кредита или ссуды заемщикам младше 20 лет – большая редкость.

С подозрением также относятся к клиентам, возраст которых превышает 60 лет. В данном случае высока вероятность проблем со здоровьем, влияющих на соблюдение условий договора.

Сейчас многие организации предлагают программы, направленные на поддержку начинающих предпринимателей, поэтому далеко не везде возраст оказывает первостепенное влияние на принятие решения. Существуют специальные программы, упрощающие выдачу кредита пенсионерам.

Плохая кредитная история

Добросовестное выполнение обязательств в прошлом – один из важнейших факторов для выдачи ссуды или кредита. Несвоевременное внесение денег и споры с банком крайне негативно отражаются на кредитной истории и характеристике заемщика.

Кредитная история складывается из большого количества мелочей, анализируемых скоринговой системой и аналитиками. Порой можно попасть под санкции банковских учреждений из-за незначительного проступка в отношениях с государственными структурами.

Отсутствие кредитной истории

Заемщик, впервые в жизни подписывающий кредитное соглашение, вызывает опасения у банков. Для полноценного анализа клиента не хватает важных сведений, сложно дать объективную оценку его надежности. Организациям не удается сформировать образ плательщика только на основе положения на работе.

В финансовых вопросах риск сложно назвать адекватной стратегией, поэтому людям без кредитной истории могут отказывать в услугах. Комплексная оценка кредитоспособности в данном случае занимает немало времени.

Недостоверные сведения

Ложная информация и поддельная документация лишают даже малейшей возможности получения банковских услуг, отправляют клиента в черный список. Все указанные личные данные детально проверяются специальной службой. Поводом для отказа может послужить даже ошибка при заполнении, казалось бы, незначительных пунктов.

С особым вниманием анализируются источники официальных доходов и текущий уровень заработной платы. Службой проверяется финансовое положение организации и особенности рынка труда. При указании несоответствующих доходов банк выполняет дополнительную проверку.

Большая сумма займа

После анализа документов специалисты сопоставляют полученные данные с запрашиваемой суммой кредита. Если заемщик не может похвастать высоким уровнем дохода и карьерными перспективами, часто следует отказ в выдаче денег. В некоторых случаях представители организации могут заключить договор, предполагающий более скромные условия.

Выдача кредита или ссуды лицам, которые вызывают определенные опасения, сулит финансовые убытки. В текущей экономической ситуации такое решение – неоправданный риск.

Отсутствие стабильного дохода

Аналитики с большим скепсисом относятся к заемщикам, не способным подтвердить стабильность доходов документально. На характеристике клиента также негативно отражается малый рабочий стаж.

Каждый из случаев рассматривается в отдельном порядке, представители банка могут провести дополнительную беседу или запросить документы, гарантирующие стабильное выполнение обязательств в будущем.

Принимается во внимание стаж работы на последней должности (требуется не менее 6 месяцев). Это связано с тем, что банки хотят свести к минимуму риск невозврата кредита.

Долговая нагрузка

Хвост из долгов – не лучший штрих к портрету потенциального заемщика. Перед выдачей денег банк проверяет клиента на возможные задолженности по другим кредитам. Во внимание принимается добросовестность оплаты:

• коммунальных платежей;
• алиментов;
• водительских штрафов.

Учитываются возможные судебные споры. В праве заемщика предоставить аргументы для защиты собственной репутации.

Работа на индивидуального предпринимателя

Выдача кредитов людям, занятым в сфере малого бизнеса, считается авантюрой. Этот сектор не характерен стабильностью и надежностью в нынешних экономических условиях. Заемщики, получающие доходы по соглашению с индивидуальным предпринимателем, могут без предупреждений потерять занимаемую должность. Банковские структуры регулярно отказывают данной группе клиентов, страхуя себя от вероятных неприятностей.

Судимость

Лицам, репутация которых подпорчена судимостью, отказывают в выдаче денег. Аналитиками рассматривается состав правонарушения, непреодолимым барьером является даже погашенная судимость. Проблемы с законом сулят трудности в поиске высокооплачиваемой работы, не стоит также рассчитывать на помощь со стороны банков.

Отсутствие обеспечения

При подписании договора банк желает получить от заемщика обеспечение, которое выполняет роль гарантии и страхует от несоблюдения условий уплаты денег. В случае кредитования обращаются к залогу и поручительству. Их предоставление увеличивается шансы на оказание банковских услуг. Отсутствие различных материальных благ негативно влияет на репутацию и снижает шансы на одобрение заявки.

Трудоустройство

Трудоустройство – важнейший фактор при оценке кредитоспособности скоринговой системой. Постоянное место работы повышает статус клиента в глазах аналитиков. Однако не каждая сфера деятельности может гарантировать стабильное получение заработной платы. Отсеиваются люди с небольшим стажем, занятые на сезонной работе, регулярно переходящие от одного работодателя к другому.

Некоторые банки с большой неохотой идут на сделку с работниками, подвергающими собственную жизнь опасности. Решением является заключение страхового полиса.

Отсутствие городского телефона

Такое требование может показаться глупым, но для заемщика важно наличие стационарного домашнего или рабочего телефона. В глазах кредитных организаций он выступает фактором занятости человека, который также учитывается скоринговой системой.

Отсутствие страховки

Банковские структуры, как правило, отсеивают лиц, которые не могут предоставить собственный полис страхования, служащий определенной гарантией при наличии серьезных заболеваний. На практике этот аспект часто вызывает споры с заемщиком, который оперирует к законодательству.

Другие причины

Чаще начали встречаться вопросы о том, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей. Клиент может даже не догадываться о скрытых критериях, способных препятствовать соглашению.

Представители банка умалчивают о дополнительных факторах при анализе характеристики заемщика

В первую очередь обращается внимание на внешний вид и наличие вредных привычек. Несоблюдение правил делового общения минимизирует шансы на одобрение заявки.

Отказать в выдаче ссуды или кредита могут при обнаружении родственников, которые не соблюдали договорные обязательства. Далеко не всегда банки идут на выручку людям, имеющим серьезные проблемы со здоровьем, и беременным, хотя никогда не скажет об этой причине открыто. У мужчин проверяется факт прохождения службы в армии или наличие отсрочки.

С большим подозрением рассматриваются заявки от обеспеченных людей или заемщиков с идеальной кредитной историей. В наших реалиях эти факторы вызывают множество дополнительных вопросов.

Возможны дополнительные вопросы при резкой смене финансовой организации. Аналитики стараются просчитать вероятные трудности в работе с клиентами. Не исключены ситуации, при которых «Сбербанк» отказывает в кредите лицам с темным финансовым прошлым.

Как выяснить, почему отказано

Банк оставляет за собой право не оповещать клиентов о мотивах отказа в предоставлении кредита или ссуды. Подавляющее большинство организаций объявляет об этом условии еще до начала рассмотрения заявки. Если заемщик подходит для получения кредита, но может понять причину отказа, стоит обратиться в «Бюро кредитных историй». Основная задача этой компании – сбор и хранение всех кредитных историй.

Первое обращение бесплатно, в дальнейшем клиент оплачивает каждый запрос отдельно. Не стоит исключать фактор технического сбоя, при котором случайным образом меняются сведения о кредитной истории заемщика. Для решения проблемы нужно написать заявление по установленной форме и предоставить подтверждающие документы.

Альтернатива – услуги кредитных брокеров. Они помогут выявить те условности, которые вызывают подозрение у организаций.

Будьте внимательны, когда отвечаете на вопрос, для чего нужны деньги банка

Деньги не выдаются заемщикам, которые не могут внятно сформулировать необходимость выдачи кредита. Перед принятием решения банку нужно знать о том, куда пойдут выделенные деньги. Отсеиваются те, кто планирует с помощью нового займа ликвидировать прошлые долги. Для финансирования собственного бизнеса предусмотрены отдельные программы.