Как получить кредитную карту с плохой кредитной историей

Создать ситуацию, когда вы со своей кредиткой попадаете в список лиц с плохой кредитной историей, очень просто. Вам достаточно в течение 90 дней, 3 месячных сроков подряд, не выплачивать потраченные средства, и вы попадёте в данный список. Вот только выйти из него потом будет очень трудно.

Разбираем механизм «чёрных банковских списков»

Тут только необходимо уточнить одну особенность, которая неожиданно выявилась в 2017 году.

Информацию о «неблагонадёжных клиентах» (выражение главы Центробанка России – регулятора всей финансовой жизни в стране – Эльвиры Набиуллиной) банки давно передают в БКИ – Бюро кредитных историй. Их, официально зарегистрированных всего 17. Каждое БКИ содержит сотни миллионов записей о просрочках оплат по кредитам.

Когда клиент, за которым водится грешок несвоевременной оплаты по прошлым кредитам, обращается в банк за новой финансовой помощью, банк проверяет, нет ли его в списках БКИ. Само собой, банк может провести проверку только в Бюро, с которым у него заключён договор. И это первая лазейка для клиента – проверку невозможно провести по всем базам. Поэтому не стоит удивляться, что нередко выдаются кредиты клиентам с плохой кредитной историей по картам даже в Сбербанке – крупнейшем финансовом учреждении России, лидере российского финтеха, с активами под 2,5 десятка триллионов рублей.

Если клиент всё-таки в базе обнаружен, то производится анализ его грехов. Во-первых, тянутся ли они до сих пор. Если это так, то ни один банк новый кредит не выдаст, это аксиома. Другими словами, если вы пытаетесь получить новый кредит, предыдущие должны быть полностью выплачены, и вы получили об этом справку из банка. Лучше всего с этой справкой сразу явиться в соответствующее кредитное бюро, чтобы хотя бы в базе была отметка об исправленных «ошибках», она будет каким-никаким аргументом в будущем.

Во-вторых, происходит оценка поведения клиента при задержках с выплатами – на сколько времени и какие суммы. Тут надо понимать, что даже при исправлении ситуации с кредитной картой, информация из баз никуда не девается, она там всё равно остаётся, как сигнал, что этот клиент «не чист». В общем, правила отбытия наказания в банковском деле не действует, получите вы новый кредит или нет, во многом зависит от политики банка и его «доброй воли».

А теперь, собственно, об особенности

Но банки имеют и свою базу неблагонадёжных – она начала создаваться самим Центробанком в 2017 году. Это настоящие «черные списки», которыми банки обмениваются между собой и которые в режиме онлайн ЦБ регулярно распространяют между банками. Вот из такого «закрытого» списка выйти уже невозможно никак – именно они и явились поводом для нескольких громких скандалов в России. Скандалы были настолько громкими, что проблемой вынуждена была заняться Государственная Дума. Да, просто клиент давно уже выплатил когда-то задержанный кредит (в скандалах речь, в первую очередь, шла об индивидуальных предпринимателях, очередные займы которых составляли 3-5 миллионов рублей), а он по-прежнему в «чёрных списках», о чём он и ведать не ведовал.

Центробанк взял обязательство разработать механизм исключения клиентов из «черных списков». Но необходимо понимать, что такая «очистка» клиента совсем не в интересах банков, поэтому, как разворачивается «операция» ЦБ не разглашает, это, видимо, до очередной серии скандалов.

Поэтому, вывод можно сделать только один – взяв кредитную карту, ни в коем случае не допускайте по ней просрочки. На выплате кредита, по большому счёту, нужно сосредоточить все свои усилия. Иначе, в будущем, банки, как кредитные учреждения, будут для вас закрыты.

И всё-таки – банк

Хорошо, пусть на вас висит, только в прошлом, это очень важно, кредитная карта с плохой кредитной историей, и вы хотите получить новую. Точнее сказать, хотите получить кредит в банке, но оформить его в виде кредитной карты для оперативного доступа к деньгам.

Тогда вы можете рискнуть, приготовив следующее:

• Переведя свою зарплатную или пенсионную карту в этот же банк.
• Согласившись на все условия страхования займа, принятые в банке.
• Согласившись на высокие проценты по кредиту – они могут уже составлять не 14%, а все 28%, и тут ничего не поделаешь.
• Согласившись на сильно урезанную сумму кредита – обычно не больше 300 тысяч рублей.
• Предъявить в качестве залога очень солидный объект недвижимости, в любом случае рыночная стоимость залога должна быть выше стоимости суммы кредита.
• Представить не менее двух поручителей, счета которых находятся в разных банках, при этом придётся предъявить и выписки с банковских счетов этих поручителей.

Вот на этих условиях оформить кредитную карту с плохой кредитной историей, возможно, и не составит большого труда, даже в таком финансовом учреждении как банк. При этом, не стоит идти в тот же Сбербанк или в Альфа-Банк (он по активам 7-ой в стране, под 3 триллиона). А вот такие как Ренессанс-Банк, Тинькофф-Банк, вполне могут и подойти. Причём, не потому, что они благосклонно относятся к «неблагонадёжным» клиентам, просто они продолжают за них борьбу и готовы прощать некоторые ошибки.

Ну, и, в любом случае, необходимо очень внимательно следить за процессами, происходящими в банковской жизни страны. Да, конечно, ФК «Открытие» и «Спартаку» стадион построили и стоит за ним «Лукойл», отчитавшийся в Новому, 2017-ому, году о своих новых «производственных» успехах. Тем не менее, этот банк испытывал огромные трудности в 2017-ом, его просто поставили под внешнее управление. Понятное дело, что решать вопрос, как получать новый кредит, имея проблемы в прошлом, можно, но не в ФК «Открытие».

Топ 12 компаний

Представляет 12 финансовых учреждений России, в которые можно рискнуть и обратиться за кредитной картой клиенту с плохой кредитной историей. Лучше это сделать во все сразу, такая «массовая» атака часто приносит положительный результат.

Ренессанс-Кредит

Всё, что говорилось о шагах клиента с целью склонить банк на свою сторону, в полной мере относится к «Ренессанс-Кредиту». Здесь готовы всё простить, но при

• Проценты за кредит не ниже 24%; в особенных случаях вам могут предложить и 79%, что в незапамятные времена просто признавалось «грабежом»;
• Сумме не выше 300 тысяч.

Кроме того, не избежать предъявления справки о доходах и любого другого документа, который потребует банк. Если обычно решение о выдаче кредита принимается в 10 минут, то в вашем варианте уже придётся ждать 24-48 часов.

Тинькофф-Банк

Этот банк славится своим активным поведением на рынке финансовых услуг. Возможно, именно сюда и стоит обратиться, тем более, если вы хотите получить кредитную карту по почте с плохой кредитной историей. Но тогда вам придётся согласиться на

• 42% годовых и
• Максимальную сумму в 450 тысяч рублей.

Зато от вас не потребуют справки о доходах и предоставят льготный период использования карты в 55 дней – все деньги, взятые в этот период после оформления карты, но возвращённые банку, под проценты не подпадают.

Банк Восточный Экспресс

Банк Восточный Экспресс является Интернет-банком. Он обязуется принять заказ на любую из 23 программ кредитования по кредитным картам. Причём сделать это можно будет сделать, не вставая с домашнего ПК – в любую точку страны карта будет почтой или курьером. Среди предложений Банка:

• Суммы до 30 миллионов рублей;
• Беспроцентный период в 56 дней;
• Кэшбэк на оплату товаров и услуг ЖКХ.

Но Банк аккуратно обходит все проблемы, связанные с плохой кредитной историей клиента, даже в базе запросов он не знает о такой проблеме. Поэтому обращение в этот банк за кредитной картой клиенту с плохой кредитной историей можно рассматривать только в свете «общей атаки на банки» – «а вдруг прокатит», что, учитывая скорость принятия решения такими банками, вполне вероятно.

Touch Bank

Этот банк, работающий по схеме «24/7», рекламирует себя, как крупнейшее онлайн-финучреждение в Центральной и Восточной Европе с клиентурой в 12 миллионов человек. Если у клиента оформлена в Tач-Банке дебетовая карта, то оформление кредитной производится, действительно, практически в 2 минуты по всем условиям:

• 12% годовых;
• Сумма – до 1 миллиона;
• Бесплатное обслуживание;
• 61 день – льготный период.

Но тут возникает «непонятность»:

• вы оформляете карту;
• встречаетесь с курьером, который вам её вручает, но,
• фотографирует вас, сканирует ваши документы, и,
• отправляет их в офис для проверки.
• Только после положительной проверки вам предоставляется пароль для обслуживания карты с сайта Банка.

Отсюда можно сделать однозначный вывод – клиент с плохой кредитной историей кредитную карту в этом банке может получить только по «недосмотру» персонала, на что, конечно, тоже можно рассчитывать.

Альфа банк

Альфа-Банк обещает кредитную карту любому совершеннолетнему гражданину России с доходом от 5 тысяч рублей. При этом в вашем распоряжении не меньше двух десятков программ, но, обращаем внимание, все они предусматривают оплату за годовое обслуживание карты – от 500 до 8000 рублей.

Кроме того, заявка на получение карты рассматривается в течение 2 суток, а для получения карты потребуется лично явиться в офис с паспортом. Тогда и будет:

• 100 дней льготного режима;
• 0% за снятие наличных.

Альфа-Банк по своим активам (почти 3 триллиона рублей) – 7-ой в России, другими словами, имеет очень значительный вес в стране, его карты хорошо знакомы в Европе. Именно это обстоятельство – ориентация на международный рынок – и заставило банк отказаться от работы со всеми предприятиями страны, сотрудничающими с силовыми структурами. Такое решение вызвало негативную реакцию в руководящих органах. Это необходимо иметь в виду, принимая решение о сотрудничестве с Альфа-Банком.

Банк Открытие

По поводу ФК «Открытие» в 2017-ом не высказывался только «ленивый». Дело совсем не в том, можно ли в этом банке получить кредитную карту, имея плохую кредитную историю. Дело в том, что «Открытие» – прогоревший банк, которую регулятор – ЦБ России – вынужден был взять под своё управление и проводить санацию. Только на спасение Банка понадобится не менее 300 млрд рублей. Нужно совершенно не ориентироваться в состоянии финансовой системы страны, чтобы обращаться в этот банк за кредитом, имея проблемы с выплатами в прошлом – придётся рассчитывать, как раз, именно на то, что у нового «аварийного» руководства банка руки не дойдут до полноценной проверки клиента.

РайффайзенБанк

Имея мощную поддержку зарубежных акционеров, РайффайзенБанк может рассматриваться, как очень привлекательный вариант для получения кредита. Но, во-первых, немецкая педантичность исключает любую «случайность» в выдаче кредита – проверка будет проведена по всем доступным базам без исключения.

А, во-вторых, и это самое главное, в 2017 году Банк объявил о сокращении своих программ в России по обслуживанию физических лиц. Это ещё больше сокращает вероятность получения новой кредитной карты клиенту, у которого плохая кредитная история.

С другой стороны, по-прежнему банк обязуется

• Выдать карту в день предъявления заявки;
• Бесплатно её обслуживать, и,
• Предоставлять кэшбэк в 5% и 110-дней льготный период.

УБРиР – Уральский Банк Реконструкции и Развития

Кредитные карты УБРиР отличаются большим первоначальным беспроцентным сроком – 120 дней. Даже на кредитные карты в этом банке действует кэшбэк в 1%.

Зато действует лимит в 150 тысяч рублей.

А дальше уже действуют «непонятности», которые не красят любое финансовое учреждение и, в любом случае, вызывают недоверие в нему:

• УБРиР строго и прямо не определяет годовой процент на средства на кредитных картах, что совершенно непонятно.
• Рекламируется максимальная простота получения кредита, в тоже время без дополнительного документа к паспорту он не предоставляется.
• Сама сумма кредита вызывает недоумение.

Другими словами, Уральский Банк Реконструкции и Развития не может быть отнесён даже к претендентам на оформление заявки – зачем тратить время и надежны, если они всё равно равны нулю, плюс зря потраченное время.

Хоум Кредит

Вот требования к клиенту в банке «Хоум-Кредит», желающему оформить здесь кредитную карту:

• Необходимо быть гражданином России в возрасте от 22 до 64 лет на момент заключения договора;
• Фактически проживать в регионе предоставления кредита;
• Иметь постоянный источник дохода и трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
• Иметь стационарный рабочий телефон и личный мобильный.

Уже все эти условия говорят о том, что если у клиента были в прошлом проблемы с выплатой кредитов, и он попал в «черные списки» неплательщиков, то в «Хоум-Кредит» ему надеяться не на что.

Более того, здесь

• Комиссия за снятие наличных 4,9%;
• Годовая ставка со снятых наличных – 49,9%;
• Годовая ставка с сумм за товары и услуги – 29,8%, что, во-первых, невероятно дорого, а, во-вторых, требует строго уточнения при оформлении карты.

В общем, с «Хоум-Кредит» клиенту нужно быть очень осторожным. Здесь не только запросто попасть в эти самые «неблагонадёжные», но ещё и быть «проданным» коллекторам.

Микрофинансовые организации

По большому счёту, единственным финансовым учреждением, в котором есть вероятность получить новую кредитную карту, если на тебе висит кредитная карта с любой кредитной историей это – микрофинансовые организации (МФО).

Таких в России «расплодилось» не меньше пяти сотен. Но обращаясь в МФО, необходимо понимать, что не удастся получить сумму больше 150 тысяч на год (и готовую на это МФО ещё придётся поискать).

Зато часто МФО вообще не обращают внимания на кредитную историю клиента, вот где можно получить новую кредитную карту без проверки кредитной истории.

МигКредит

Эта МФО гордится тем, что 7 из 10 клиентов обращаются в учреждение уже минимум по второму разу. Ответ на запрос о кредите клиент МигКредит выдаёт через 1 минуту, через 10 – кредит уже оформлен, через 24 часа деньги уже на карте.

Внимательно только анализируем условия:

• Максимальная сумма – 98 тысяч рублей;
• Максимальный срок – 48 недель (в году 52 недели, таким образом, максимум по времени – меньше 11 месяцев).

Если вы ориентируетесь на эти «максимумы», то в дальнейшем придётся каждые 2 недели выплачивать по 9626 рублей. Обращаем внимание – это обычная практика работы МФО, здесь не принято «по-банковскому» указывать проценты, здесь прямо указывают, сколько придётся платить.

Так, если в МигКредите взять 50 тысяч на 24 недели, полгода (в этом МФО временной шаг кредита – 4 недели, другими словами, можно взять на 4, 8, 12, 24 недели, но не получится на 26), то выплачивать каждые 2 недели (заметив, что однажды получится трижды в месяц) – 8667 рублей.

Быстро деньги

Для получения займа в «Быстро деньги» достаточно будет просто предъявить паспорт и даже не упоминать о проблемах с кредитами в прошлом.

Но здесь есть существенные ограничения:

• Не больше 30 тысяч и
• Не более чем на 30 дней.

В этом случае придётся вернуть 46200 рублей. Эта сумма «вписывается» в ограничения прибыльности МФО по займу, наложенные Госдумой России – 250%.

Решение будет принято через 20 минут, а деньги будут переведены на карту, также по безналу и можно будет проводить возврат кредита. Здесь доступно для этих целей использовать даже Qiwi-кошелёк.

Займер

«Займер» «во первых строках» своего сайта рекламирует, что МФО не интересует кредитная история клиента, организация готова предоставлять деньги всем подряд

• На карту Visa,
• На карту «Мир»,
• На Qiwi-кошелёк,
• По системе Contact.

Но суммы, опять же, не большие – до 30 тысяч. Решение принимается роботом за 2 минуты (это значит, что кредитные истории вообще не рассматриваются), а деньги переводятся за 11 секунд (именно так, по информации с сайта «Займера»).

Если занять в «Займере» 30 тысяч руб. на 30 дней, то вернуть необходимо 35670 руб.

Если заём составит 20 тысяч руб., то возвращаем – 27380 руб. (обращаем внимание на эту общую тенденцию – чем меньше берёшь, тем больше платишь сверху).

Если заём – 10000 руб., то «на выходе» – 15520 руб.

Среди обязательств «Займера» очень заманчивым выглядит предложение – если клиент исправно выплачивает взятый кредит, то организация обязуется по завершении выплаты исправить кредитную историю клиента, если она до сих пор хромала.

Но необходимо понимать, что это не более чем, хоть и простительный, но рекламный ход. Исправить на бумагах кредитную историю нельзя. Если у вас в прошлом были несвоевременные выплаты, об этом может узнать «весь мир», банковский, во всяком случае – записи из баз не удаляются и не исправляются.

А вот получением новых кредитов и аккуратной выплатой по ним, действительно, можно немного исправить впечатление о себе, как об идеальном заёмщике, признавшем свои ошибки в прошлом и доказавшем это на деле. В этом и состоит главная цель новых кредитов в МФО – исправить впечатление о себе, чтобы получить шанс в будущем уже сотрудничать с банками, которые всё-таки способны на гораздо большее, чем кредит в 30 тысяч в месяц.