Автокредит с плохой кредитной историей

Наличие черной кредитной истории при покупке автокредита – не приговор. Существует немало возможностей и решений, с помощью которых можно получить сумму, необходимую для приобретения машины. Автокредит с плохой кредитной историей в этом случае обойдется дороже, потребует больше справок, залога имущества, дополнительного страхования, обязательного выполнения указанных в договоре условий.

Что такое черная кредитная история

Сведения о каждом взятом человеком займе поступают от различных кредитных учреждений в БКИ (Бюро кредитных историй), где хранятся в течение пятнадцати лет в специальном досье. Именно сюда обращаются представители банков после поступления заявки о кредите. Сделав запрос онлайн, они получают все сведения о том, насколько вовремя заемщик вносил обязательные ежемесячные выплаты, не было ли задолженностей, есть ли открытые кредиты. Затем на основе сведений из БКИ автокредит выдается или нет.

Если банку пришлось забирать деньги через суд, с помощью сотрудников исполнительной службы, это также не пройдет мимо внимания заинтересованных лиц. Автокредит без отказов не всегда просто получить и лицам с незапятнанной репутацией, а наличие подобного долга может стать причиной, по которой банк займа на покупку машины не даст.

Стоит заметить, что автокредит без кредитной истории также получить тяжело, поскольку без сведений о добросовестности заказчика в отношении выплаты долга банк часто предпочитает не рисковать. Тем не менее, справки о доходах, счет в банке, где планируется взять кредит, открытие кредитной карты и своевременное погашение процентов являются факторами, которые создают положительный образ в глазах банка.

Разновидности должников

Вероятность получения кредита лицами с черной кредитной историей зависит от ее разновидности:

1. У клиента в прошлом имелись незначительные по времени просрочки, но все задолженности были погашены, кредиты закрыты без привлечения суда. У клиентов есть шансы на предоставление ссуды, но с предупреждением, что несоблюдение договора будет поводом к досрочному расторжению займа и необходимости вернуть весь долг сразу раньше времени.
2. Заемщик имел длительные просрочки, которые привели к большим штрафам. Тем не менее, все свои кредиты он закрыл до суда. Такой заемщик получит ссуду, но под высокие проценты, обязательное поручительство.
3. Клиент является злостным неплательщиком, регулярно нарушает договор, в наличие непогашенные долги в одном или нескольких кредитных учреждений. У такого заемщика шансы на получение автокредита близки к нулю.

Плохая кредитная история не будет поводом для отказа в выдаче займа на авто, если просрочки случались по уважительным причинам, что подтверждается соответствующими документами. Среди них – рождение ребенка, смерть близкого человека, болезнь и временная нетрудоспособность, потеря работы. Такие обстоятельства в положительную сторону повлияют на решение банка, если просроченный заем был закрыт с небольшой задержкой (до 120 дней).

Дадут ли автокредит с плохой кредитной историей

Клиенты с черной кредитной историей, которые относятся к первым двум категориям, имеют несколько возможностей получить автокредит. Первая – можно оформить заем под очень большие проценты и минимальным сроком отдачи денег. В этом случае на большую сумму рассчитывать не придется, при этом машина должна отвечать банковским требованиям, быть ликвидной.

Второй вариант – привлечь кредитного брокера, финансового советника, предоставляющего помощь в получении автокредитов с плохой кредитной историей. Существуют две разновидности финансовых посредников. Белые брокеры, помогая в оформлении автокредита с плохой кредитной историей, работают легально.

Кредитный брокер поможет подобрать банк и программу автокредитования с максимальным учетом требований клиентов, проконсультирует относительно шагов, направленных на улучшение кредитной истории, проведёт переговоры, выступив посредником между банком и клиентом.

Черные брокеры действуют нелегально, нередко подделывая документы и справки, позволяющие получить кредит. Если сделка будет заключена, а обман выйдет наружу, последуют штрафные санкции: деньги придется вернуть, сведения о нарушении отправятся в БКИ и заемщик после этого случая вряд ли получит кредит. Известно немало случаев, когда черные брокеры взяли от клиента крупный аванс и исчезли, оставив его без денег, автомобиля, а в некоторых случаях повесили на его плечи кредит.

Еще один вариант получить автокредит – оформить ссуду на другого человека. Это можно сделать, если среди родственников или друзей есть человек с хорошей кредитной историей, который согласен оформить договор и взять кредит на свое имя. В этом случае машина будет зарегистрирована на него, но после погашения долга автомобиль можно будет переоформить на себя, оформив договор купли-продажи или дарения.

Вариантом получения займа является обращение к частным инвесторам. Кредитную историю они обычно не проверяют, но дают деньги под очень высокие проценты и имеют возможность забрать долг в случае невыплаты, поэтому при обращении к ним, уметь правильно рассчитать возможности не менее важно, чем при подаче заявки в банк.

Способствовать выдаче кредита может частичная предоплата стоимости автомобиля в виде первого взноса (20-50%), а также выдача непродолжительной по времени ссуды под большие проценты. Обязательна предоплата при покупке подержанного автомобиля в кредит: без первоначальных взносов кредит может быть выдан лишь заемщику с положительной кредитной историей.

Когда бесполезно обращаться в банк за автокредитом

Существуют ситуации, при которых заемщику с черной кредитной историей денег не дадут. Прежде всего, это наличие непогашенного долга, даже если он был сделан очень давно. Пока он не будет погашен, никакие аргументы и уловки не убедят кредиторов.

Не предоставят автокредит и в том случае, если первый и единственный заем оказался проблемным. В этом случае банк видит в заемщике склонность не платить по счетам и приходит к решению не рисковать.

Если крупный кредит заемщик гасил, часто нарушая график выплат и погасил недавно, ссуда на автокредит вряд ли будет предоставлена. В этом случае клиенту надо будет доказать, что его платежеспособность в последнее время значительно улучшилась.

Сумма кредита не будет большой, если заемщик не сумеет доказать, что имеет постоянный источник высокого дохода, ценного имущества, хороших поручителей. Если на его содержании находится несколько иждивенцев, банк также может не согласиться выдать автокредит.

Что делать в случае отказа

Если банк отказал выдать кредит на авто из-за плохой кредитной истории – это еще не конец. Предприняв определенные усилия, заемщик может поднять кредитный рейтинг, вернув доверие банка. С этой целью можно открыть кредитную карту, активно пользоваться ею, вовремя гасить долги. Еще один вариант – взять несколько небольших кредитов на покупку бытовой техники, ремонт и четко соблюдать график платежей. Займы, взятые для улучшения кредитной истории, нельзя гасить досрочно, поскольку главной их целью является продемонстрировать банку свою платежеспособность, добросовестность и обязательность.

Обычно выдается автокредит с плохой кредитной историей под залог автомобиля. После заключения договора владелец залогового имущества не сможет его продать, поменять, подарить, пока долг по займу не будет выплачен. Однако банк далеко не всегда устроит наличие залога на приобретаемый автомобиль, поскольку он в любой момент может обесцениться после ДТП. Поэтому еще один метод взять машину в кредит с плохой кредитной историей – займ под залог иного имущества (недвижимость, другое авто и т.д.).

Оформить машину в кредит можно не через банк, а через дилера. Сведения о кредитной истории платные и не всем доступные, поэтому существует вероятность, что дилер ее проверять не будет.

Способствует получению кредита поручительство хорошо обеспеченных друзей или родственников, которые могут предоставить документ, подтверждающий их доход. В последнее время в процесс взятия автокредита стали подключать организацию, на которую работает заемщик. Заключается договор, согласно которому компания ежемесячно перечисляет в банк часть суммы с зарплаты должника, направленную на погашение долга. Таким образом, заемщик оказывается неспособным задержать выплаты по кредиту, что вполне устраивает кредитора.

Альтернатива банкам

В последнее время микрофинансовые организации (МФО) также стали предоставлять автокредит. В отличие от традиционных банков, они не так тщательно изучают кредитную историю клиента и готовы закрыть глаза на черную историю. Но за все надо платить. В данном случае – непродолжительный срок выплат и очень высокие проценты, общая сумма которых в итоге может в разы превысить стоимость автомобиля.

Кроме того, таким компаниям выдерживать выплаты нельзя, поскольку за каждый день просрочки насчитывается пеня, а для выбивания долга привлекаются коллекторы.

Еще один вариант – занять деньги у обеспеченных друзей или родственников под нотариальный договор. Здесь есть как положительные, так и отрицательные стороны. Ссуда в таких случаях обычно предоставляется либо под малые проценты, либо вообще без них, без справок о доходах, без проверки кредитной истории, но в случае невыплаты отношения могут быть навсегда испорчены.

Также заемщик может попросить в долг у компании, где работает. Но здесь есть нюансы. Это должна быть солидная фирма, которая твердо стоит на ногах и не собирается закрываться в течение нескольких лет. Кроме того, до окончания выплаты долга следует забыть о мысли найти альтернативную работу и довольствоваться урезанной зарплатой, которая вполне возможно, в ближайшем будущем не будет расти.