Как заказать кредитную историю

Активное развитие рынка банковских услуг и регулярное появление на нем новых участников привело к тому, что получить сегодня кредит как на развитие бизнеса, так и на личные нужды, стало намного проще. Несмотря на это, многие из тех, кто обращается в банки или другие финансовые организации с вопросом о получении денежного займа, так и не добиваются желаемого результата.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации и еще перед обращением в финансовую организацию реально оценить свои шансы на получение от нее денег в долг, можно заказать кредитную историю, содержащую информацию о всех выполненных и еще невыполненных долговых обязательств и выплатах по ним. Именно такая информация, которой каждому потенциальному заемщику желательно владеть, является основным критерием для финансовых организаций в тех случаях, когда они принимают решение по одобрению кредита или отказе в нем.

Цель кредитной истории

Прежде чем задаваться вопросами о том, как и где можно запросить кредитную историю, следует сначала разобраться, что она собой представляет и для чего нужна. Кредитная история, формирование которой на любого человека начинается с того момента, как только он получает свой первый денежный заем, представляет собой отчет, содержащий в себе следующие сведения:

• данные кредитополучателя;
• информация о займах;
• информация о регулярности погашения.

Необходимы такие отчеты банкам и другим финансовым организациям, чтобы сотрудники таких организаций, рассматривая заявление на получение кредита от обратившегося к ним гражданина или юридического лица, могли составить о нем полное представление, как о заемщике. Если в КИ содержатся сведения, что заемщик всегда своевременно и в полном объеме погашал взятые кредиты, то шансы на то, что он получит новый денежный заем у него довольно велики. Если же гражданин или юридическое лицо, согласно информации из кредитной истории, выглядит недисциплинированным заемщиком, несвоевременно погашает взятые кредиты или вовсе не платит по долговым обязательствам, то рассчитывать на то, что финансовая организация одобрит ему новый заем, не имеет смысла.

Кредитные истории, что также не лишним будет знать, содержат в себе сведения не только о долговых обязательствах, наступивших в результате подписания кредитного договора, но и о ряде других, по которым имеется соответствующее решение суда о взыскании образовавшегося долга в принудительном порядке. Кредитные истории (КИ) могут содержать сведения о долгах:

• по алиментам;
• за услуги ЖКХ;
• за услуги связи и др.

Хранение КИ

Местом хранения КИ являются не сами банки, в которых оформлялся денежный заем, поэтому искать свою кредитную историю в Сбербанке, если, к примеру, кредит был получен в данной финансовой организации, нет смысла. Сбором сведений для формирования таких отчетов, а также их обработкой, систематизацией и хранением в своих базах данных, занимаются Бюро кредитных историй — коммерческие организации, которые имеют право на подобную деятельность, о чем свидетельствует их внесение в государственный реестр БКИ.

Свою работу подобные организации выполняют в соответствии с требованиями федерального закона (№218-Ф3), который так и называется «О кредитных историях».

Чтобы формировать кредитные истории, БКИ контактируют с банками и МФО, а также с другими организациями, перед которыми у гражданина или юридического лица могут возникать долговые обязательства (управляющие компании, операторы сотовой связи, государственный департамент и др.). В обязанности БКИ входит и их предоставление как самим гражданам или юридическим лицам — субъектам КИ, так и сторонним организациям, а это могут банки, МФО или работодатели. Отправить запрос в бюро кредитных историй и получить по нему требуемую информацию могут только те организации, которые получили на это согласие субъекта КИ.

В ответ на запрос, БКИ предоставляют гражданам или организациям кредитный отчет, составленный в удобной для чтения и анализа форме. Согласно действующему законодательству, получить из БКИ такой отчет сам гражданин — субъект КИ, один раз в год может бесплатно, а во всех остальных случаях подобная услуга предоставляется за деньги.

Прежде чем отправлять запрос на получение КИ, следует сначала выяснить, в каком из бюро хранится такой отчет. Получить подробную информацию можно одним единственным способом, обратившись в ЦККИ — центральный каталог кредитных историй, что можно сделать, воспользовавшись интернетом. Узнать о месте хранения своей кредитной истории онлайн можно только в том случае, если гражданин или юридическое лицо помнят персональный код субъекта КИ, который был самостоятельно придуман ими при получении денежного займа.

Если такой код неизвестен, придется обращаться в банк или МФО, выдававших заем либо отправлять запрос в Центробанк через почту, предварительно заверив его у нотариуса. При отправлении такого запроса, необходимо иметь в виду, что ЦБ в ответе на него не предоставит саму кредитную историю, а только даст информацию о том, в каком из БКИ она хранится. При обращении с подобным вопросом в свой банк или МФО, они могут не только проинформировать о месте хранения КИ, но и активировать с вашего согласия код субъекта кредитной истории еще раз, что позволит в будущем самостоятельно получать необходимую информацию в ЦККИ через интернет, в онлайн режиме.

ТОП 5 БКИ

Кредитная история на одно физическое или юридическое лицо может храниться сразу в нескольких БКИ, самыми популярными из которых являются:

Бюро кредитных историй Equifax

Equifax (Эквифакс) — одно из крупнейших бюро КИ, информацию в которое передают большинство МФО, работающих на территории РФ. Воспользоваться информационными услугами Эквифакс можно при помощи интернета, в режиме онлайн, при этом первый отчет предоставляется обратившемуся в Equifax бесплатно.

Каждый обратившийся в Equifax может получить следующие сведения:

• информация по действующим договорам займов;
• детальная информация по каждому погашенному и действующему займу;
• скоринговый балл, рассчитанный с учетом информации из базы бюро.

Национальное бюро кредитных историй

НБКИ по полному праву является одним из наиболее популярных бюро кредитных историй, в котором физическое лицо может получить свой отчет бесплатно один раз в год. При повторном обращении в данную организацию, за предоставленные ей услуги придется заплатить 450 рублей.

Получить требуемую информацию в НБКИ можно как при личном посещении офиса бюро, так и в онлайн-режиме, через сайт компании.

При обращении в НБКИ, запрашивающий информацию субъект КИ может получить следующие сведения:

• суммы действующих и уже погашенных кредитов;
• сроки исполнения долговых обязательств;
• сведения о вступивших в силу и действующих судебных решениях о взыскании задолженностей за неоплаченные услуги ЖКХ, услуги связи и долги по алиментам.

Mycreditinfo

Mycreditinfo — онлайн сервис, предоставляющий заемщику возможность посмотреть на себя глазами кредитно-финансовой организации. Всем зарегистрировавшимся на своем сайте, данный сервис дает возможность бесплатно воспользоваться следующими опциями:

• определить скоринговый балл, пройдя соответствующий тест;
• проверить, не находится ли автомобиль в залоге;
• сформировать кредитное досье;
• получить справку из ЦККИ.

Основную часть сервис Mycreditinfo предоставляет на платной основе. К таким услугам относятся:

• предоставление КИ, хранящихся в трех ведущих БКИ: Эквифакс, НБКИ и Русский Стандарт;
• проведение кредитного скоринга FICO.

БКИ онлайн

БКИ онлайн — сервис, при помощи которого можно получить свои КИ, хранящиеся в четырех ведущих бюро. Воспользовавшись сервисом БКИ онлайн, можно моментально получить отчет, содержащий в себе следующие сведения:

• информация о выполненных и действующих долговых обязательствах;
• данные о просрочках по погашению кредитов;
• суммы уже погашенных кредитов и процентов по ним.

Удобства использования сервиса БКИ онлайн заключаются еще и в том, что с его помощью можно получить рекомендации по исправлению персонального кредитного рейтинга, выявить ошибки, допущенные банками или МФО, а также выявить причины, по которым финансовые организации отказывают в предоставлении денежных займов.

Русский Стандарт БКИ

БКИ Русский Стандарт (КБРС) работает с 2005 года и сегодня в его базе содержатся данные более 15 млн. заемщиков — как физических, так и юридических лиц. Получить КИ, хранящуюся в базе КБРС, а также воспользоваться рядом других информационных услуг, оказываемых БКИ Русский Стандарт, можно несколькими способами:

• в онлайн-режиме, для чего необходимо не только зарегистрироваться на сайте компании, но и подтвердить свою личность, пройдя обязательную процедуру идентификации;
• посетив офис компании, при этом нужно иметь при себе документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• отправить запрос телеграммой, заверив свои персональные данные у сотрудника почты;
• отправить запрос письмом, предварительно заверив все личные данные, которые в нем содержатся, у нотариуса.

Кредитная история юридического лица

Кредитные истории юридических лиц, как и КИ граждан, хранятся в БКИ, различия таких отчетов заключаются лишь в перечне сведений, которые в них содержатся. Так, КИ компании, предоставляемая по запросу её уполномоченному сотруднику или сторонней организации, содержит в себе следующие сведения:

• наименование организации (полное и сокращенное), ее ИНН и персональный код в ЕГРН;
• информация о всех запросах на получение займов, даты выдачи и погашения кредитов, их суммы, наличие просрочек по погашению долговых обязательств и процентов по ним;
• подробные данные о банках, предоставивших организации денежные займы.

Информация из последнего блока кредитной истории юридического лица является закрытой и сообщается только официальным представителям компании — субъекта КИ, а также представителям государственных организаций, осуществляющих надзорную деятельность (прокуратура, полиция, арбитражные суды и др.).

Как улучшить кредитную историю

На вопрос о том, как улучшить свою кредитную историю, есть только один ответ: сделать это можно, если вовремя и в полном объеме погашать вновь взятые кредиты и проценты по ним. Если правильно пользоваться денежными займами и совершать все выплаты по ним вовремя, то информация об этом, накапливаясь в кредитной истории, со временем перекроет все содержащиеся в ней негативные сведения, что и повысит качество кредитного отчета.