Узнаём свою кредитную историю бесплатно

Осенью 2017-го Сбербанк – крупнейшее в России коммерческое финансовое учреждение с активами до 24 триллионов рублей – открыл свою академию Финтеха. Центробанк страны говорит о необходимости разработки программы повышения финансовой грамотности населения. И это совершенно правильные направления работы.

Тем не менее, в области финансов есть такие термины, которые понятны всем с самого начала, так что и никакого «образования» не требуется. Один из таких терминов – кредитная история (КИ).

Что такое КИ

Собственно, КИ в простом варианте – представленная в табличной форме информация, когда и сколько занимал, когда и сколько отдавал, сколько остался должен по кредиту, включая ипотеку и авто.

КИ ещё можно было бы назвать «Выпиской по кредиту», которую можно получить в любом банке, был бы кредит. Но такая выписка возможна, пока кредит не выплачен, когда выплата закончена, ни банку, ни клиенту она уже становится по существу не нужна.

кредитная история

Но бурное развитие банковской системы в России заставило банки сначала хранить КИ своих клиентов, а затем уже и объединяться, чтобы иметь возможность получить КИ клиента в других банках.

Различают 3 вида КИ:

  • Нулевая – просто клиент никогда ещё не брал кредиты в банках, поэтому в базе КИ его просто нет. Как ни странно, но у банков уже это вызывает подозрение – они в недоумении, как это так, «Он» отмахал уже 4-ый десяток лет и умудрился ни разу не обратиться в банк за кредитом. Странная позиция, но клиенты должны быть к ней готовы.
  • Положительная – клиент брал кредиты и успешно их все в срок вернул (или возвращает). Такая КИ, строго говоря, «никого не интересует» — она не является поводом для каких-либо действий со стороны кредитора, разве что подтверждает его готовность предоставить новый кредит. Часто информация о прошлых «успешных» кредитах в банках просто не сохраняется.
  • Отрицательная – вот такая КИ и является главной целью и заботой по сопровождению и анализу со стороны банков. Именно отрицательные КИ и являются причиной отказа банков в предоставлении клиенту очередного кредита.

По закону КИ должны храниться не менее 15 лет. Любой гражданин может получить свою КИ, и даже написать заявление об ошибке, если она вдруг обнаружится. На рассмотрение этого заявления у бюро кредитных историй – 1 месяц. А дальше, или исправление ошибки или обращение клиента в суд.

Как формируется КИ

Довольно долгое время формирование базы КИ клиентов было заботой отдельного банка. Другими словами, банк всё знал о грехах своих клиентов, но не имел понятия о его взаимоотношениях с другими банками. Таким образом, если клиенту давали от ворот поворот в одном банке, он мог обратиться в другой и там получить желаемое.

Чтобы воспрепятствовать такой изворотливости на второй стадии банки уже стали сотрудничать друг с другом и обмениваться базами КИ, увеличивая вероятность поймать неудачливого заёмщика.

Знаковым событием 2017 года стала инициатива Центробанка России по объединению всех «чёрных списков» КИ по стране в единую базу, доступ к которой возможен через бюро кредитных историй (БКИ). Теперь задача, как узнать свою кредитную историю, заключается в обращении в соответствующее бюро. Хотя тут нужно понимать, что нет смысла в подобных обращениях, если выплаты производятся регулярно и в срок; обращение имеет смысл только в одном случае – у гражданина есть подозрение, что он задержал очередную выплату кредита и он может оказаться в «чёрных списках».

Центробанк установил вполне определённый срок, когда выплата считается просроченной и клиент должен быть помещён в базу – 90 дней. Но, учитывая уровень развития банковской системы России, уровень квалификации банковского персонала, а, самое главное, уровень отношения этого персонала к своим клиентам, уже задержка в 60 дней может явиться поводом для беспокойств и причиной попробовать «найти себя» в «черных списках» КИ.

калькуляция

Удивляться особо не приходится – уж слишком банковская среда России «мутная», в ней больше пяти сотен учреждений, хотя западные аналитики считают, что для нашей страны вполне достаточно на нынешнем этапе развития и 50 банков. Другими словами, 9 из 10 банков, по их мнению, у нас лишние. Обращаем внимание и на недавнее выступление главы банка ВТБ 24, в структуре ВТБ специально ориентирующегося на работу с физическими лицами, с массовым клиентом, Михаила Задорнова, который открыто обвиняет руководство крупнейшей страховой компании страны – «Росгосстрах» в некомпетентности и воровстве.

Это, пожалуй, самый значимый повод любому «завсегдатаю» банковских отделов кредитования постоянно отслеживать свою КИ – не объявилась ли она в «чёрных списках» и по какой такой причине, если всё было до сих пор идеально.

Можно ли проверить КИ по всем базам

Собственно говоря, единой базы КИ не существует, нет и единого ресурса, помогающего узнать кредитную историю бесплатно сразу по всем базам.

Но существуют ресурсы, предлагающие в максимально возможной степени решить этот вопрос. Один из них – http://www.zapros-bki.ru. Как обещает ресурс – он связан с 16-тью БКИ, с которыми сотрудничают 300 ведущих банков России – это далеко не исчерпывающее количество, но есть большая надежда, что ваши банки среди этих трёх сотен будут.

Среди предоставляемой информации:

  • Точное количество кредитов, сумма задолженности и сумма ежемесячных платежей (включая и данные по своим автокредитам и ипотеке).
  • Просрочки по всем действующим и закрытым кредитам.
  • Общая сумма платежей, включая проценты и штрафы.
  • Сколько было уже выплачено и сколько ещё предстоит.

Кроме того, сервис пытается дать прогноз, на какие кредиты в будущем клиент может претендовать. Более того, сервис проверяет данные паспорта и сообщает, не числится ли и он в «черных списках». Проводится также анализ КИ и даются рекомендации по будущим взаимоотношениям с банками.

в долг

А вот дальше начинаются неприятные «казусы» взаимоотношений с российскими банковскими сервисами. Изначально, в выдачах поисковых систем, в рекламных материалах, они все рекламируют свои услуги, как бесплатные. Но когда клиент «клюнул» на эту удочку, вдруг оказывается, что необходимо и заплатить – в частности, zapros-bki требует за свои услуги 299 рублей, оправдываясь, что буквально «вот вчера» это всё стоило в 2 раза больше, так что радоваться надо, вы не теряете 300, а «находите» 300 рублей!

А, с другой стороны, посмотрите на ту информацию, которая выдаётся. Если вы аккуратно выплачиваете кредит, если регулярно получаете выписки по кредиту в самом банке, то вам эта информация совершенно не нужна, она для вас не составляет никакого интереса. Отсюда вывод – лучше потратить свои усилия (и те же 300 руб.) на точную выплату кредита, чем «рыться» в сети и выискивать ресурсы, работа которых ничего не даёт «ни уму, ни сердцу» своих клиентов.

Как узнать кредитную историю бесплатно по фамилии

Прямо скажем, узнать КИ просто по фамилии невозможно – для этого понадобятся полные данные паспорта. Более того, информация носит официальный и конфиденциальный характер, поэтому не стоит ожидать, что она тут же поступит на экран компьютера.

По закону делается только одно послабление – за год 1 раз можно проверить кредитную историю бесплатно, все остальные попытки уже будут стоить 350 рублей.

Роль Центробанка России

Прошёл период, когда банки самостоятельно вели КИ своих клиентов. Прошёл и период, когда их объединяли под «своими знаменами» отдельные БКИ. Сегодня всё в свои руки взял регулятор финансов страны – Центробанк, который оказывает все услуги подобного рода онлайн.

Центробанк России

На сайте ЦБ можно получить государственный реестр всех БКИ – на 22 декабря 2017 года в этом реестре 17 организаций, для каждой представлены (информация скачивается в виде Excel-таблицы, формат xlsx, на ПК посетителя сайта).

На экране список официальных БКИ можно получить на странице «Информация для посетителей о бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр бюро кредитных историй», где отдельно указывается Web-сайт каждого бюро.

ЦБ управляет Центральным каталогом КИ (ЦККИ), но при этом отдельно оговаривается, что ЦККИ содержит только сведения о БКИ, в которых хранится нужная информация, но не саму историю. Чтобы получить данные сведения, нужно сообщить, от кого исходит запрос – от лица, желающего получить свою КИ (субъекта КИ) или пользователя, желающего получить чужую КИ и (индивидуального предпринимателя или юридического лица) получившего письменное согласие субъекта КИ на получение его истории.

Если вы хотите получить свою КИ, то необходимо знать свой код субъекта КИ, выдаваемый при оформлении кредита и являющийся бессрочным.

Обращаем внимание на замечание Центробанка – если у клиента не было до сих пор кредитов, то данного кода у него и быть не может. Если код субъекта КИ неизвестен, то его можно получить или лично в банке или направив письменный запрос в БКИ. Письменный запрос в обязательном порядке должен быть подписан самим субъектом КИ, его подпись должна быть заверена сотрудником почтового отделения, принимающим отправление.

Ответ на подобный запрос должен прийти в течение 3 дней. Если этого не произошло, то следует обратиться в ЦККИ онлайн-приёмную Центробанка.

Список БКИ России

Приводим полный список БКИ России, официально зарегистрированных в Центробанке России.

  1. 072-00002-002 — ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй»
  2. 077-00003-002 — АО «Национальное бюро кредитных историй»
  3. 063-00004-002 — ЗАО «Приволжское кредитное бюро»
  4. 016-00006-002 — ООО «Поволжское бюро кредитных историй»
  5. 078-00007-002 — АО «Северо-Западное бюро кредитных историй»
  6. 077-00009-002 — ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»
  7. 077-00010-002 — ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»
  8. 078-00012-002- Общество с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз»
  9. 061-00013-002 — ООО «Бюро кредитных историй «Южное»
  10. 012-00038-002 — ООО «БКИ «Партнер»
  11. 078-00029-002 — ООО «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
  12. 077-00030-002 — ООО «Столичное Кредитное Бюро»
  13. 034-00033-002 — ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»
  14. 084-00034-002 — Общество с ограниченной ответственностью «Красноярское Бюро кредитных историй»
  15. 061-00035-002 — ООО «МикФинанс Плюс»
  16. 061-00036-002 — ООО «МикроФинанс-Юг»
  17. 077-00037-002 — Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Кредитное Бюро»

Если точно известно, в каком БКИ содержится КИ, то проверить кредитную историю онлайн, кажется, не составляет большого труда. Но это только «кажется» — вот несколько примеров.

АО «Национальное бюро кредитных историй»

К сожалению, узнать кредитную историю онлайн в АО «НБКИ» не получится. Здесь действуют 5 вариантов получения КИ:

  1. Отправить запрос по почте, форма запроса предоставляется на сайте.
  2. Отправить запрос телеграммой (первое обращение — бесплатно, второе и последующие по 450 рублей, такой порядок распространяется и на письма).
  3. Лично обратившись в организации в регионе заёмщика, сотрудничающие с «НБКИ».
  4. Получив от партнёра «НБКИ» в регионе через курьера.
  5. Лично обратившись в центральный московский офис компании – вот когда можно будет проверить кредитную историю по паспорту.

«НБКИ» предоставляет возможность работы в личном кабинете сайта, но она доступна только юридическим лицам, заключившим с Бюро специальный договор на обслуживание. Следуя линии поведения Центробанка, «НБКИ» не выдаёт КИ онлайн по паспорту.

кораблик из денег

Общество с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз»

«Эквифакс Кредит Сервисиз» рекламирует себя, как крупнейшее в России БКИ, основанное в Соединённых Штатах в 1899 году, таким образом, имея статус международного, обладающего базами БКИ 24 стран мира. На середину декабря 2017 года данная компания обладала более чем 244 миллионами кредитных историй, хотя и не уточняет – по России или по всему миру.

Среди предоставляемых услуг и проверка кредитной истории онлайн. Для получения услуги необходимо прочитать и принять довольно обширный договор оферты и зарегистрироваться на сайте компании – в качестве подтверждения регистрации будет использоваться адрес электронной почты, в качестве способа оперативной связи – номер мобильного телефона.

Таким образом, получить кредитную историю бесплатно – это не просто получить оперативно банковские выписки, это – заключить юридически обязывающий документ. Из этого и должен исходить стремящийся к получению подробной информации.

Безусловно, какое БКИ выбрать, чтобы проверить кредитную историю через интернет, каждый решает сам, часто здесь клиенты просто ориентируются для начала на внешний вид сайта компании, так как всё общение проходит именно через сайт. Так вот, сайт «Эквифакс» совсем не отличается аккуратностью и далёк от «доверия с первого взгляда» — в любом случае, сайт компании с более чем 100-летним стажем может и должен иметь лучший представительский вид.

Любой, стремящийся получить свою КИ, должен иметь в виду, что банки, принимая решение выдавать или не выдавать кредит, руководствуются не базами БКИ – для них более значимыми являются «черные списки» Центробанка, которые формируются самим банковским сообществом и которые недоступны клиентам. Попасть в эти списки не составляет большого труда – достаточно задержки с очередной выплатой в 90 дней. Вот только вывести себя из этого списка практически невозможно. Это является главной проблемой российского банковского кредитования, за которое взялась Госдума, но когда эта проблема будет решена, никто пока ответа дать не может. И в этом заключается главная проблема российской финансовой системы.

Adblock
detector