Что такое скоринг в банке?

Решить временные финансовые трудности можно при помощи у банков. Это выгодно для каждой из сторон: организация получает прибыль, а клиент покупает желаемый товар или погашает долги. Однако при огромном количестве заявок в нынешней экономической ситуации банки не готовы выдавать средства всем желающим, что вызывает необходимость определения платежеспособности заемщиков.

Выходом из ситуации стала математическая модель, основанная на статистических методах. Широкому кругу лиц она известна под названием скоринговая система (скоринг). Цель разработки – проанализировать все загруженные данные о потенциальном заемщике и определить вероятность возвращения денег с процентами. Данный материал ответит на распространенный вопрос о том, что такое скоринг в банке.

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен

С помощью кредитного скоринга работники банка получают подробную характеристику платежеспособности клиента. Математическая модель по заданным алгоритмам обрабатывает загруженные сведения из анкеты, затем выводит итоговую информацию в виде баллов. Скоринговая система активно используется банками и микрофинансовыми компаниями.

Чтобы преодолеть рисковую зону, заемщик должен соответствовать строгим критериям отбора. При хорошем результате шансы заемщика на получение денег значительно увеличиваются. Однако не стоит забывать про дальнейший анализ информации работниками банка, которые могут отказать в кредите из-за неявных причин.

С особой строгостью обрабатывается характеристика при запросе большой суммы займа. Сотрудники компаний тщательно скрывают от клиентов принципы работы скоринговой системы и мотивы принятого решения. Обобщенная группа факторов, учитываемых моделью:

• Текущее финансовое состояние.
• Социальный статус.
• Карьерные особенности.
• Добросовестное соблюдение договорных обязательств.
• Возраст.
• Возможные нарушения законодательства.

Скоринг вошел в общемировую практику анализа данных заемщиков, так как позволяет банку свести риск к минимуму. Система нацелена на то, чтобы отсеять недобросовестных плательщиков или людей с темным прошлым, которые, с высокой долей вероятности, не смогут вернуть деньги в срок. В разных странах удельный вес того или иного фактора отличается.

Виды кредитного скоринга

С учетом потребностей банковских учреждений были разработаны 4 вида кредитного скоринга:

• Поведенческий. С его помощью система вычисляет алгоритм поведения заемщика при выплате денег, риск потери финансов при подписании договора с данным клиентом. Предусмотрена корректировка лимитов с учетом изменения тех или иных условий. В основе работы поведенческого скоринга – анализ действий клиента за выбранный промежуток времени.
• Заявительский. Комплексная оценка кредитоспособности клиента, подсчет вероятности успешного погашения кредита. После того, как работник банка загружает анкетную информацию, модель начинает поэтапную обработку. Итогом является отказ по скорингу или рекомендация в предоставлении денег.
• Просчитывающий вероятность мошенничества. Отсев кандидатов, подозреваемых в махинациях. Входит в комплексную характеристику заемщика скоринговой системой. Также невозврат денег объясняется мошеннической деятельностью. Для защиты от подобного развития событий приходится как можно детальнее анализировать документы клиентов.
• Взыскательный. Направлен на решение ситуаций, при которых заемщик не возвращает деньги. Учитываются различные варианты развития событий: от вынесения предупреждений до обсуждения ситуации с коллекторами. Большинству добросовестных плательщиков хватает оповещения для выплаты задолженности.

Как работает скоринг и откуда берутся данные

Чтобы заявка о кредите или ссуде была рассмотрена банком, клиент должен заполнить анкету. В ней необходимо указать личную (возраст, наличие детей и их количество, паспортные данные и т.д.) и профессиональную информацию (должность и опыт работы и т.д.). Огромное значение для успешного прохождения скоринга имеет финансовое благосостояние, наличие собственного недвижимого имущества. Банк также проводит оценку кредитной истории заемщика.

За каждый ответ система выставляет определенный балл. После завершения процедуры аналитики не только оценивают итоговый результат, но и принимают во внимание сведения об отдельных критериях. Каждый банк использует собственную скоринговую систему, алгоритм работы которой держится под строгим секретом. Работники имеют право не раскрывать перед клиентами причины отказа.

Модель способна к самообучению, так как в коде скоринга учтена возможность определения характерных признаков мошенников и недобросовестных заемщиков, которые ранее проходили оценку. С увеличивающимся потоком данных возрастает вероятность своевременного отсева нежелательных клиентов. Скоринг требует регулярных корректировок в связи с изменениями экономической ситуации. Эксперты полагают, что риск невозврата кредита оценивается системой не лучшим образом.

Скоринговые баллы

Скоринговые баллы оценивают кредитоспособность потенциального заемщика с помощью математической статистики. Обобщенно факторы определяются таким образом:

• По возрастной классификации меньше всего баллов получают студенты и пенсионеры (15). Банкам выгоднее заключать соглашения с людьми в возрасте от 30 до 35 лет – такие клиенты получают 114 баллов.
• Заемщикам, связанным узами брака, ставят 115 баллов. При раздельном проживании супругов начисляется всего 30 баллов. Семьи с детьми могут получить около 90 баллов.
• В плане трудоустройства работники коммерческих компаний удостаиваются около 125 баллов. Пенсионерам присваивают всего 19.
• Руководители могут рассчитывать на 122 балла, разнорабочие – менее 10.
• Большой трудовой стаж дает возможность дополнительно получить 90 баллов.
• Учитывается стационарный телефон. При его наличии накидывают еще 36 баллов.
• Собственный автомобиль – плюс 115 баллов в копилку.

Суммировав все данные, получается итоговый показатель скоринга. Клиентам, которые набрали до 500 баллов, не стоит надеяться на выдачу кредита или ссуды. 600-650 баллов – удовлетворительный результат, позволяющий получить кредит с довольно строгими условиями. Более высокий показатель открывает возможность к заключению договора с привлекательными условиями, предложение участия в программе лояльности.

Насколько правдив результат оценки

После подсчета баллов начинается анализ кредитной истории клиента. При высоком рейтинге и отсутствии темного прошлого вероятность получения денег максимальна. Скоринг нацелен составление детального портрета заемщика, учитывающего личные характеристики и нынешнее финансовое состояние, кредитоспособность. Результат с высокой степенью точности отражает возможность успешного сотрудничества, однако стопроцентной достоверности информации не гарантировано.

Как показывает практика, принятая система оценки наиболее удобна для банков, которые ежедневно вынуждены обрабатывать огромное количество заявок. Возможность для самообучения открывает перед скорингом возможности к совершенствованию с течением времени.

Недостаток этой системы – работа с данными, указанными клиентом, что сулит возможный обман. Чтобы исключить его, сотрудники банков проводят индивидуальную беседу с заемщиком. Не стоит фальсифицировать информацию о себе, так как аналитики могут заявить о мошенничестве в правоохранительные органы.

Эксперты время от времени подмечают недостатки скоринга и предлагают собственные пути решения проблем. Алгоритм совершенствуется с каждым годом, поэтому система успешно используется банками, которые не планируют вносить изменений в свою политику обработки информации.

Можно ли обмануть автоматическую систему

Клиент может обмануть скоринговую систему, но таким образом он гарантирует себе попадание в черный список. Скорее всего он также будет вынужден отвечать за свой проступок перед законом. Не стоит забывать о том, что документы передаются в службу безопасности, специалисты которой проверяют подлинность информации. В случае выявленной фальсификации, сотрудники предъявят обвинения в нарушении законодательства.

Пользуются ли скорингом банки и МФО

Любая организация, занятая в сфере кредитования, старается свести к минимуму издержки и время обработки запросов. Как показывает статистика, скрупулезный подход к анализу данных клиентов помогает организации улучшить собственные финансовые показатели. Одобрение кредитов без должного изучения документов привело к гибели многих организаций в годы экономического кризиса.

Банки и МФО с большим энтузиазмом рассматривают перспективы использования технологии, делают все для того, чтобы детально узнать скоринг и возможности для совершенствования. Специалисты учитывают все виды исследования, уделяют внимание каждому из этапов процедуры, внося свой взгляд на правила формирования итоговых данных.

Главное достоинство скоринговой системы – минимизация времени, которое тратится на обработку заявок. Это в несколько раз увеличивает конкурентоспособность.

В последние годы наметилась тенденция к созданию комбинированных видов скоринга и увеличению роли кредитной истории. Это связано с большой популярностью кредитов и микрозаймов, трудностью в достижении результата системной проверки.

Скоринг и кредитная история в чём разница

Скоринг формирует обобщенную характеристику заемщика, учитывая большое количество информации, в том числе связанную с родственниками человека. Кредитная история свидетельствует о том, насколько честно клиентом соблюдались договорные обязательства по кредитам в прошлом. Перед принятием решения аналитики учитывают все имеющиеся данные. При плохой кредитной истории не стоит рассчитывать на высокий балл скоринга.

Сейчас бюро кредитных историй располагает собственными скоринговыми моделями, дополненными важной информацией о потенциальной платежеспособности. Цель разработки – сортировать заемщиков по вероятности невозврата займа. Полученные сведения передают банкам для анализа.

Актуальные технологии предполагают ежеквартальное обновление для соответствия текущей ситуации. Все большее распространение получает матричный скоринг, способный обрабатывать огромный поток информации. Его главное достоинство – улучшенная эффективность оценки.

Стоп-сигналы в скоринге

Все банки и МФО предусматривают стоп-сигналы, которые снижают вероятность успешного прохождения скоринговой системы для некоторых заемщиков. Как правило, учитывается спорное финансовое состояние, неподходящий возраст, проблемы с законом. Обобщенный список стоп-сигналов в скоринге:

• Регулярная смена места работы.
• Участившиеся запросы о кредитах.
• Ненадежная сфера деятельности (сюда относят риэлторов, таксистов, менеджеров отдела продаж).
• Юность или старость.
• Большое количество иждивенцев.
• Судимость.
• Непогашенные долги по кредитам.

Выделяют неявные стоп-сигналы, которые также учитываются работниками банков. С высокой долей вероятности скоринг провалят люди, отличающиеся неряшливым внешним видом и девиантным поведением, испытывающие трудности при ответе на общие вопросы.

Менеджер рассматривает все эти факторы при формировании образа клиента. Итоговые данные прохождения скоринга корректируются с учетом стоп-сигналов, которые способны лишить заемщика всех шансов на получение денег.

Как повысить шансы или попытаться обойти скоринг

Чтобы получить кредит, необходима достойная кредитная история, отсутствие серьезных профессиональных и семейных проблем в настоящем. Даже незначительный фактор станет причиной отказа, хотя работники банка крайне редко объясняют мотивы принятого решения.

Не стоит заниматься махинациями и подделкой бумаг, направляемых в банк, обманывать менеджера в личной беседе. Кроме того, большое значение для одобрения заявки имеет количество денег: с подозрением анализируются клиенты, которым требуется многомиллионная финансовая помощь, или, наоборот, излишне скромная поддержка.

Вместо обмана лучше заняться сбором документации, которая подтверждает платежеспособность и строгое соблюдение договорных требований. Дополнением к портрету заемщика станут бумаги, подтверждающие право собственности на имущество, справки о получении дополнительного дохода. Банки с интересом рассматривают заявки клиентов, способных внести залог. Любопытства ради проверяют собственную кредитоспособность онлайн бесплатно через специальные сервисы.