В каком месте и сколько времени хранится кредитная история

Актуальность для многих вопроса о том, сколько хранится кредитная история, объясняется просто, ведь именно от содержания такого сводного финансового отчета напрямую зависит, дадут ли человеку новый денежный заем при его обращении в финансовую организацию. Кредитная история как в России, так и в любой другой стране с развитой финансовой системой, представляет собой наиболее значимый критерий, на основании которого финансовые организации составляют представление об обращающихся к ним физических или юридических лицах, как о заемщиках. Содержащаяся в таком сводном отчете информация, сбором и хранением которой занимаются специальные организации, может как содействовать гражданину или организации в получении заемных средств, так и стать на пути решения такой задачи непреодолимым препятствием.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ), формирование которой начинается с того момента, как только физическое или юридическое лицо получает свой первый денежный заем в банке или в другой финансовой организации, — это сводный отчет, содержащий в себе следующую информацию:

• хранение данных физического лица или организации;
• сведения о полученных денежных займах: суммы, сроки погашения, наименование выдавшей кредит финансовой организации;
• сведения о том, насколько регулярно и в срок погашались полученные займы и проценты по ним.

Кроме перечисленных выше сведений, в КИ вносится информация не только по долговым обязательствам, возникшим в результате заключения договоров займа, но и образовавшимся по причине принятых судебных решений. Долговыми обязательствами второго типа являются:

• долги по алиментам;
• невыплаченные задолженности по налогам и сборам;
• долги за оказанные услуги ЖКХ, связи и др.

Плохой кредитной историей считается та, которая содержит в себе информацию о недобросовестном отношении субъекта КИ к своим долговым обязательствам, несвоевременном внесении платежей по кредитам или полном игнорировании их погашения. Шансы на получение денежного займа с негативной информацией, невелики. Физические и юридические лица с положительной историей получат лояльное отношение и выгодные условия кредитования.

Между тем, плохая КИ — это еще не повод расстраиваться, так как действующим законодательством оговаривается срок давности кредитной истории, по истечении которого ее субъект начинает формировать репутацию заемщика с чистого листа.

Что такое бюро кредитных историй

Местом хранения кредитных историй выступает не сам банк или другая финансовая организация, выдавшая денежный заем, а специальные бюро — коммерческие компании, внесенные в государственный реестр БКИ. В обязанности БКИ, деятельность которых регулируется федеральным законом №218-Ф3, кроме хранения уже готовых КИ в собственных базах данных, также входит:

• сбор сведений для формирования кредитных отчетов;
• обработка полученных сведений;
• систематизация информации и формирование из нее готового отчета;
• предоставление КИ по запросам как их субъектов (физических и юридических лиц), так и сторонних организаций: банки, МФО, компании-работодатели.

Чтобы выполнять функции, БКИ должны обладать хорошей технической базой и штатом специалистов с соответствующей квалификацией, иметь налаженные отношения с организациями, перед которыми у гражданина или организации могут возникать долговые обязательства (банки, МФО, управляющие компании, операторы сотовой связи, государственный департамент и др.).

Храниться КИ физического лица или организации может не в одном БКИ, а сразу в нескольких, лидирующими из которых в нашей стране являются:

• НБКИ — Национальное бюро кредитных историй.
• Equifax — «Эквифакс Кредит Сервисиз».
• Объединенное кредитное бюро, образовавшееся в результате слияния нескольких профильных организаций.

Основанием для получения кредитного отчета от БКИ, относящегося к физическому лицу или организации, является запрос, отправляемый почтой или посредством сети интернет. В тех случаях, если такой запрос подается не субъектом КИ, а сторонней организацией, то для предоставления кредитного отчета требуется согласие гражданина или организации, на которых он составлен.

Сколько лет хранится кредитная история

В бюро кредитных историй данные на заемщиков, физических и юридических лиц, хранятся не более 10 лет с момента внесения в них последних изменений, после чего эти сведения просто удаляются из базы, по сути, происходит обнуление КИ. В банках и МФО сведения на заемщиков с плохой КИ содержатся до 15 лет. Заемщиков больше всего интересует срок плохой кредитной истории.

Специалисты финансового рынка рекомендуют всем заемщикам хотя бы раз в год проверять свою КИ, что даст возможность оценить свои шансы на получение нового кредита.

Кроме этого, при изучении своей КИ может быть выявлено, что сведения, содержащиеся в ней, не соответствуют истине. Есть возможность сократить срок хранения кредитной истории в бюро, обратившись с исковым заявлением в суд. Вне зависимости от того, сколько времени в НБКИ, Объединенном кредитном бюро или в другом БКИ хранилась история, если сведения в ней ошибочны, что должен подтвердить суд, то ее обнуляют.

Когда обновляется кредитная история

Основные причины, по которым КИ удаляются из базы БКИ:

• Прошло 10 лет с момента, когда в КИ были внесены последние изменения.
• Вступило в силу решение суда по удалению или очищению КИ.
• Субъект КИ подал исковое заявление в суд, чтобы его кредитную историю удалили из базы данных БКИ по причине того, что содержащиеся в отчете сведения не соответствуют истине. В таких случаях БКИ перепроверяют оспариваемую КИ и уже по результатам проверки принимают решение о правомерности или неправомерности предъявляемых претензий.
• Истекло 5 лет с момента, когда КИ из реорганизованного, закрытого или ликвидированного БКИ была передана на хранение в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Если хранящуюся в ЦККИ на протяжении 5 лет кредитную историю не изъявило желания приобрести ни одно действующее БКИ, то ее аннулируют.

Если плохая кредитная история не соответствует критериям, перечисленным выше, и еще продолжительное время будет храниться в базе БКИ, то можно предпринять действия по ее улучшению.

Как очистить кредитную историю в общей базе

Лучший способ улучшения своей КИ — это получение нового денежного займа и его своевременная выплата. Проблема субъекта с плохой КИ в том, что ему сложно получить кредит как от банков, так и от микрофинансовых организаций. Чтобы получить такое одобрение, можно поступить следующим образом:

• Подать заявки на предоставление денежного займа сразу в несколько финансовых организаций. Одна из них, если повезет, может отнестись лояльно к субъекту с плохой КИ и выдать ему заём, все платежи по которому, чтобы улучшить КИ, следует погашать вовремя, не допуская просрочек.
• Предоставить финансовой организации как можно больше документов, подтверждающих свою платежеспособность (выписки с депозитных счетов, справка о доходах, квитанции об оплате коммунальных услуг и др.).
• Воспользоваться программами по исправлению КИ, предлагаемыми многими МФО.
• Попробовать доказать финансовой организации, что нарушения по выплате денежных займов были допущены по причине болезней или вследствие возникновения других форс-мажорных обстоятельств.
• Воспользоваться услугами кредитного брокера. Решив воспользоваться такими услугами, необходимо учитывать, что их стоимость составляет от 5 до 10% от суммы запрашиваемого кредита.

Таким образом, есть несколько способов, дающих возможность сделать свою КИ лучше, но, чтобы не задумываться над тем, какой из них выбрать, лучше не доводить ситуацию до ее ухудшения.