Как бесплатно узнать кредитный рейтинг (скорринг)?

Кредитный рейтинг помогает банкам оценивать свои риски и способность клиента вовремя погасить долг. У каждого пользователя заемных средств формируется кредитная история и числовой рейтинг. Оба эти понятия схожи, но имеют и отличительные характеристики. Сегодня с помощью различных сервисов можно ознакомиться с информацией о своем КР.

Понятие кредитного рейтинга

Каждый заемщик сталкивался с понятием кредитная история. Это набор информации по всем выданным кредитам, сроках платежей, частоте использования займов. КИ – это подробный отчет в чистом виде.

Рейтинг по кредитам расписан не так подробно – это обобщенный показатель, формируется он в баллах. Цифры являются своеобразной шкалой доверия. Отчет о рейтинге позволяет «прочитать» благонадежность пользователя или же его низкую кредитоспособность.

В выписках по КР содержатся также некоторые личные данные плательщика. Представлены они в менее подробном виде, чем в отчете по кредитной истории. Кроме того, между этими понятиями существует и другие отличительные черты.

Отличия КР от КИ

Кредитная история – это выписка в 3 и более страницы по предоставленным займам. Здесь подробно указаны все личные данные кредитополучателя, размер и процентная ставка займов, наличие просрочек по платежам, был ли отказ в кредите и другая информация.

В документах по кредитному рейтингу все намного короче и проще. Здесь отсутствуют подробные личные данные и расшифровка каждой операции по кредитам. Это «целевая выжимка», где содержатся в основном числовые показатели и количестве кредитов, просрочек и платежей – т.е. представлена чистая банковская информация.

КР нужен, даже если все показатели видно в кредитной истории. Все дело в простоте, наглядности и быстроте составления. Часто показателями КР пользуются компании, которые выдают займы в автоматизированных системах, например, по онлайн заявкам. Банки тоже смотрят балл кредитного рейтинга, иногда этого хватает, и нет необходимости подробно изучать кредитную репутацию.

Зачем нужно знать свой КР?

Заемщикам будет полезно узнать рейтинг кредитной истории. При отказе в кредите банковские организации не объясняют причину своего решения. Понять в чем дело можно, если самому отследить все показатели.

Рейтинг позволит понять не только причину отказа в займе, но и пути решения этой проблемы. Ведь часто организации, которые предоставляют отчеты по КР, часто дают своим пользователям профессиональные рекомендации по повышению показателей кредитоспособности.

В силу разных причин кредитная история может быть испорчена. Восстановить репутацию заемщика проще с использованием наблюдения за показателями КР. Клиент совершает финансовые операции и наглядно видит динамику рейтинга и результаты своих действий. Хотя бы раз в квартальный период будет полезно получать отчеты, и всегда быть в курсе событий

Ознакомиться со «шкалой доверия» будет не лишним и всем потребителям, которые брали заем в МФО или в банках. Бывает, что финансовые организации несвоевременно передают данные о закрытых кредитах в кредитные бюро. Пользователь сталкивается с тем, что на нем до сих пор «висит» кредит, хотя он погасил все платежи. Кредитные рейтинги и их динамика покажет наличие таких ошибок и позволит вовремя исправить ситуацию.

Как бесплатно узнать свой кредитный рейтинг

Пользователя денежно-кредитных услуг волнует вопрос о том, где узнать свой кредитный рейтинг. Обращение в специализированные бюро за выпиской по кредитной истории потребует некоторых финансовых вложений и затрат времени.

Показатель КР узнать намного проще. Причем сделать это можно совершенно бесплатно. Существует выбор различных бесплатных онлайн-сервисов. Также сайты многих МФО часто имеют такие сервисы для привлечения большего числа заемщиков.

Через мфо platiza

На сайте микрофинансовой организации Platiza клиенты могут узнать свои кредитные рейтинги. Информация предоставляется бесплатно. Не нужно тратить время на сбор документов и доставку их в бюро.

Клиент регистрируется на сайте, подает заявку на предоставление займа. Сервис покажет подробную шкалу рейтинга. Также Платиза предоставляет услугу по улучшению кредитной истории.

Регистрация на сайте понятная, занимает всего 5-10 минут. В специальную форму нужно внести свои персональные данные и отправить запрос. Далее на телефон приходит смс-подтверждение и активируется учетная запись.

При помощи Unicom24

Для проверки кредитного рейтинга бесплатно существует онлайн механизм Unicom24. В системе выводится шкала КР. Кроме того, в сервисе выпадает список финансовых организаций, где пользователь может получить деньги в долг в зависимости от своей кредитной репутации.

Официальный сайт предлагает клиенту заполнить стандартную анкету. В ней необходимо заполнить данные паспорта, обозначить свой контактный телефон и электронную почту. Затем заемщик может отправлять запрос на предоставление отчета. Он будет содержать оценку от банка по выполнению долговых обязательств.

Дополнительный бонус от сервиса – список всех банков, куда клиент со своей кредитной репутацией может обратиться. Эта справка позволит выбрать лучшее предложение, подходящее по срокам и процентам потребительского займа.

Платная проверка

Платную проверку предоставляют многие МФО. Стоимость услуги начинается от 200 рублей. Без использования интернета платную проверку можно заказать, например, в Евросети. Стоимость такой бумажной выписки будет, правда, на порядок выше – около 1000 рублей.

Есть и другие способы, где можно проверить свой кредитный рейтинг онлайн.  Остановимся на некоторых и них.

Узнать рейтинг в Эквифаксе

Эквифакс – функциональный сервис, позволяющий узнать реальный рейтинг потребителя финансовых продуктов. Это кредитною бюро, располагающее большой и точной базой данных.

На официальном сайте клиент должен ввести всю необходимую контактную информацию. Авторизоваться на сервисе при помощи логина и пароля.

Введенные сведения будут проверяться, потребуется идентификация. Подтвердить проверку личности можно при помощи телеграммы, онлайн-системы, денежного перевода или личного посещения офиса компании. Эквифакс гарантирует, что все данные будут строго конфиденциальными и не уйдут в другие руки.

После идентификаций личности можно заказывать отчет. Первая выписка будет предоставлена совершенно бесплатно.

Как узнать рейтинг в НБКИ

Национальное бюро кредитных историй предоставляет возможность каждому узнать кредитный рейтинг, основываясь на достоверной информации.

НБКИ – самой крупное бюро по кредитным историям в России. Один раз в год отчеты по кредитной истории можно получить бесплатно. Однако они не содержат в себе обобщенный балл кредитного рейтинга, а предоставляют полную информацию по всем займам. КР бюро предоставляют отдельно на платной основе.

Заявление можно подать лично в офисе компании. Также есть возможность послать запрос письмом или телеграммой или обратиться к организациям-партнерам.

Наравне с НБКИ большую базу данных имеет Объединенное кредитное бюро. Если пользователь хочет узнать кредитный рейтинг Сбербанка, то эти данные будут именно в этом бюро, так как Сбербанк является непосредственным партнером ОКБ. Если же были допущены задержки по платежам, Сбербанк отправит эту информацию во все кредитные бюро.

Оптимальные показатели рейтинга

После получения заветных цифр шкалы доверия следует правильно расшифровать их. Кредитные рейтинги делятся на следующие категории.

• Показатель в диапазоне 0-300. Это значит, что кредитная история существенно испорчена. Банки отказывают людям с таким рейтингом в предоставлении кредитов. Можно рассчитывать лишь на то, что будет предоставлен небольшой займ в МФО или в ломбардах.
• Показатель 300-600. Средние баллы. Большая часть банков откажется сотрудничать с клиентом. Некоторые предложат займы под очень высокие проценты. Деньги в банке получить можно, если предоставить залоговое имущество или документы, которые бы подтверждали наличие высокого основного или дополнительного дохода.
• Показатель от 600-700. Стандартные баллы. Кредитная история хорошая, с наличием небольших просрочек по выплатам. Деньги в долг предоставляются на общих основаниях.
• Показатель 720-900. Отличная кредитная история – находка для любого банка. Потребитель услуг может сам выбирать банк и самые лучшие его предложения. Клиент вправе требовать себе более выгодной процентной ставки.

Как рассчитываются баллы КР

Кредитные рейтинги рассчитываются по специальной системе FICO, которая была разработана в 1989 году. Показатели более 700 баллов считаются наиболее привлекательными для любых банков – ведь это признак превосходной кредитной истории.

Баллы рассчитываются исходя из нескольких критериев. Самый важный фактор при расчете – история платежей. Именно на их основе составляется КР.

Размер задолженностей –  тоже важный фактор. Примерно 30 % всего рейтинга состоит именно из этого критерия.

Следующий фактор – продолжительность истории по займам и кредитам. От того, как часто клиент вовремя исполняет свои долговые обязательства, зависит «шкала доверия». Чем дольше заемщик платит по счетам, тем выше его баллы.

От типов кредитов тоже зависит сумма КР. Если потребитель банковских услуг брал разные виды займов (автокредит, ипотека и т.д.), то цифры на шкале будут выше.

Последние 10% КР состоят из показателя кредитной активности. Если за последние полгода клиент взял много новых кредитов, то это может приводить к некоторому снижению баллов.

Кто присваивает баллы

Рейтинг по кредитам (скоринг) присваивается не только заемщикам, но и всем банкам, финансовым организациям и целым государствам. Для стран КР рассчитывается на основе уровня инфляции, коррупции, госдолга, доходов от экспорта и других показателей.

Подобная оценка требует детального исследования и может проводиться только с привлечением независимых экспертов. Завышение показателя приведет к увеличению инвестиций, а занижение оттолкнет инвесторов от эмитента. Поэтому важно, чтобы подсчет проводился независимой стороной, т.к. от этого показателя многое зависит.

Выясняется значение КР специальными коммерческими организациями, рейтинговыми агентствами. Они проводят тщательное изучение банковских организаций, МФО, отдельных предпринимателей и компаний, регионам и целым государствам.

Известная рейтинговая компания Moody’s провело исследование в отношении России и поставило государству оценку «Baa1». Этот показатель свидетельствует о том, что РФ попадает в зону умеренного риска. Категория «Baa» признается рискованной. По мнению экспертов, невысоки кредитный рейтинг в стране обусловлен в том числе высоким уровнем коррупции.

Влияние скоринга

КР по-другому именуют скорингом. Определить скоринговый балл – значит выяснить, насколько заемщик будет надежным клиентом. На баллы смотрят, и солидные кредиторы и небольшие МФО при выдаче микрозаймов. Чем ниже цифры рейтинга – тем меньше шансов на получения крупной суммы в долг.

Высокий скоринг – это возможность самому диктовать свои условия. Клиент с идеальной кредитной репутацией может настаивать на получении более выгодных условий. Банк таким потребителям предложат более крупную сумму с сниженную ставку по процентам.

При средних баллах получить займы тоже можно. Правда, в этом случае банки будут стараться «подложить соломки» и минимизировать свои риски. Для этого они, прежде всего, уменьшат сумму и попытаются определить для гражданина более высокую процентную ставку.

Скоринг может оказывать влияние и при трудоустройстве. Некоторые работодатели смотрят на финансовую «шкалу доверия». Высокие баллы дополнительно будут свидетельствовать о том, что клиент добросовестен по отношению к деньгам. Особенно это важно при приеме работников на материально-ответственные должности.

Также работодатели положительно смотрят на наличие у кандидата на должность ипотечного кредита. По мнению руководителей, в этом случае сотрудник будет заинтересован в получении стабильного дохода и не будет настроен на частую смену места работы

Выяснить свои финансовые баллы будет полезно в разных ситуациях. Например, рейтинговые числа понадобятся новым деловым партнерам для оценки своих рисков. Также на рейтинги смотрят и страховые компании, чтобы оценить платежеспособность клиента. Арендодатели также могут запросить эти цифры у своих арендаторов.

Как повысить скоринговые баллы

Важно следить за своей репутацией заемщика. Для улучшения баллов нужно в полной мере выполнять свои долговые обязательства. Вовремя произведенные платежи – залог хорошей кредитной истории. Платить нужно строго по счетам: ни в коем случае не меньше установленной суммы, иначе банки начислят пени – их наличие приведет к уменьшению рейтинга.

Рейтинги по займам, точнее их отслеживание, потребуют предельной внимательности. Необходимо регулярно мониторить выписки из НБКИ, отчеты ОКБ или других соответствующих организаций.

Часто банки допускают ошибки или вовремя не сообщают информацию о погашенных займах. При обнаружении ошибок можно сразу обращаться в специальные бюро для исправления неточностей.

Если возникла необходимость в дополнительных займах, то стоит обращаться только в проверенные финансовые организации. Выбирать размер займа следует в пределах своих возможностей. Главное – быть уверенным в том, что удастся вовремя и в полной сумме погасить долг. Просрочки в МФО приведут к большим штрафам и дополнительным процентам, что негативно отразится на показателях КР.

Повысить балы можно и при участии в программе рефинансирования. Такую услугу предоставляют многие банки. Два и более долга объединяются в один, и клиент производит платежи только по одному кредиту.

Кредитные рейтинги – вещь быстро меняющаяся. Чтобы не допустить снижения кредитных показателей, важно также следить за кредитными картами. Если заемщик их долгое время не использует, то нужно проверить на остаток и лучше аннулировать во избежание снятия банком процентов и дополнительной комиссии.