Суть ФЗ о кредитных историях – коротко о главном

Деятельность всех участников финансового рынка, участвующих в кредитно-денежных отношениях, а также положения, относящиеся к элементам, составляющим кредитную систему, регулирует ФЗ О кредитных историях, специально разработанный и начавший действовать в 2004 году. Так как пункты такого нормативного документа касаются как банков, других финансовых организаций и бюро кредитных историй (БКИ), так и заемщиков, то последним будет не лишним познакомиться с его содержанием и сутью изменений и поправок, которые вносились в него в разные периоды.

Содержание

Кредитная история. Что представляет и как выглядит

КИ является основным элементом кредитной системы, порядок создания такого отчета, а также его хранения, предоставления, как раз и оговаривает рассматриваемый ФЗ. Согласно положениям ФЗ, структура КИ выглядит так:

титульная часть, в нее вносятся данные субъекта истории;
информационный блок;
заключительная часть.

Если КИ составлена на физ. лицо, в ее вводную часть вносятся следующие данные:

ФИО и данные документа, удостоверяющего личность заемщика;
ИНН;
Номер свидетельства о страховании.

Более информативным является второй блок КИ, в него вносятся следующие сведения:

наименования финансовых организаций, выдавших кредиты;
сроки погашения денежных займов и их суммы;
сроки погашения и суммы полученных кредитов и процентов за их использование;
сведения о просрочках, допущенных по возврату заемных средств.

После изменений в ФЗ в 2014 году, в КИ как на физических лиц, так и на организации, стали вносить дополнительные сведения:

о своевременности внесения арендных платежей за офисные, торговые или производственные помещения (для юр. лиц);
об оплате услуг ЖКХ (физ. и юр. лица);
об оплате предоставленных услуг связи и интернета (физ. и юр. лица);
об оплате алиментов — для физ. лиц.

Таким образом, сведения, вносящиеся в КИ, дают возможность сотрудникам финансовых организаций составить представление о платежеспособности заемщика, а также о том, насколько добросовестно он относится к выполнению долговых обязательств.

Согласно положениям закона о КИ, местом, где на протяжении не менее 10 лет хранятся кредитные отчеты, являются коммерческие организации, которые внесены в государственный реестр БКИ.

Суть ФЗ о КИ

Основная суть Федерального закона №218, который так и называется — «О кредитных историях», заключается в том, что его положениями оговаривается как само понятие КИ и ее структура, так и то, как такой финансовый отчет, используется и хранится. Основными целями, для реализации которых разрабатывался, а в дальнейшем изменялся «Закон о кредитных историях», являются:

обеспечение эффективности работы и взаимодействия между собой организаций-участников кредитного рынка, занимающихся составлением, хранением, а также предоставлением кредитных историй;
содействие снижению кредитных рисков с целью повышения степени защищенности как финансовых организаций, так и пользующихся их услугами заемщиков.

Цель, которую призван решить такой закон заключается в том, чтобы силами специально созданных бюро обеспечить соответствующие условия не только для создания кредитных историй, но также для их анализа и хранения.

документы

Положениями закона №218, который часто называют ФЗ О бюро кредитных историй, регулируются отношения между следующими субъектами:

заемщиками и учреждениями, предоставляющими им заемные средства;
гос. органами исполнительной власти и БКИ;
заемщиками и ЦККИ.

Объясняется в ФЗ о КИ и суть ряда понятий, знать которые не лишним будет всем, кто уже является участником или только собирается участвовать в кредитно-денежных отношениях.

Полномочия БКИ

Относительно бюро кредитных историй, закон оговаривает полномочия таких организаций, их права и обязанности. Относительно прав БКИ, то в соответствии с ФЗ №218 они заключаются в следующем:

Предоставление всей необходимой информации по запросам от субъектов КИ и сторонних организаций — банки, компании-работодатели и др.
Вычисление по желанию субъектов КИ их кредитного рейтинга, для чего используются сведения, содержащиеся в отчете.
Учреждение профессиональных союзов, ассоциаций, создающихся для решения следующих задач: защита прав, интересов участников таких сообществ; координация их работы; обмен опытом и актуальной информацией между участниками сообществ; научная работа и др.
Отправка запросов и получение информации от органов государственной власти и структур местного управления, банков, бюджетных и внебюджетных фондов.

офис

К обязанностям БКИ, в соответствии с действующим законодательством, относятся:

Передача в ЦККИ информации, которая содержится в вводном разделе КИ.
Предоставление в центральный каталог информации о тех КИ, которые были аннулированы в соответствии с действующим законодательством.
Вносить в КИ изменения, если подтверждено, что сведения в ней не соответствуют действительности.
Использовать для технической защиты конфиденциальной информации лицензированные программные продукты.
В ответ на запросы, направляемые субъектами КИ, предоставлять им их истории.
Предоставлять КИ сторонним организациям, если на то есть основания, оговоренные в нормативно-правовом документе.

Изменения в ФЗ о КИ

С момента утверждения первоначальной редакции ФЗ «О кредитных историях» прошло много времени, на рынке кредитования появилось большое количество новых участников, изменились условия работы на нем и общая экономическая ситуация в стране.

Все это привело к необходимости внесения изменений в первоначальную версию закона о КИ, которые бы делали его соответствующим требованиям современности.

Положения ФЗ №218 изменялись и дополнялись новыми пунктами неоднократно. В 2014 году, как уже отмечалось выше, в ФЗ о КИ были внесены изменения относительно того, что в такой отчет, кроме сведений о долговых обязательствах, образовавшихся в результате заключения договоров займа, должны вноситься сведения о задолженностях любого другого характера (долги по алиментам, аренде недвижимости, за услуги ЖКХ, связи и др.). В новую редакцию закона также было внесено изменение, касающееся того, что контроль за деятельностью БКИ и государственный надзор за данными организациями осуществляет Банк России, руководствуясь при этом положениями действующего законодательства. В соответствии с пунктами нормативно-правового акта, Банк России по отношению к БКИ выполняет следующие функции:

проводит работу с Государственным реестром БКИ;
устанавливает требования, которым должны соответствовать финансовое положение БКИ и профессиональная подготовка сотрудников данных организаций;
проводит проверки, касающиеся соблюдения БКИ требований ФЗ №218;
при выявлении нарушений в работе БКИ, направляет им предписания по их устранению;
осуществляет другие функции, которые предусматриваются действующим законодательством.

В изменениях, которые были внесены в ФЗ о КИ в 2016 году, дано более развернутое определение субъекта КИ. Подобным субъектом может выступать физическое или юридическое лицо, являющееся:

кредитополучателем по договору займа;
официальным поручителем лица, получающего заем;
лицом, которому предоставлена гарантия со стороны банка;
лицом, в отношении которого вынесено судебное решение о взыскании денежных средств, которое не было исполнено в течение 10 дней.

Кроме этого, в 2016 году в закон о КИ были внесены изменения, суть которых заключается в следующем:

к категории субъектов КИ не относятся лица, участвующие в накопительных ипотечных программах обеспечения жильем лиц, проходящих воинскую службу;
затребовать и получить для изучения КИ на физическое и юридическое лицо может судебный орган, в котором рассматривается дело в отношении субъекта КИ.

Последняя редакция закона о КИ, одобренная в 2017 году, характеризуется следующими изменениями:

Источники создания КИ — банки и другие финансовые организации, должны предоставлять в ЦККИ информацию о том, что окончился срок действия договора займа или требования по нему переуступлены третьим лицам. Срок, в течение которого такие сведения должны быть направлены в ЦККИ, ограничивается 5-ю рабочими днями.
Получать без согласия субъекта КИ данные, содержащиеся в информационной части его кредитной истории, имеют право индивидуальные предприниматели и юр. лица, предоставляющие потребительские кредиты. Все остальные части, составляющие кредитную историю, предоставляются из базы данных БКИ только после дачи на то согласия субъекта КИ. Законом оговаривается и срок, в течение которого БКИ выдают затребованные сведения, он ограничивается 5-ю рабочими днями.

Последняя редакция закона о КИ также содержит и уточнение относительного того, что в вводной части данного отчета СНИЛС его субъекта указывается лишь в том случае, если он до этого уже сообщался физическим лицом, получающим заем. Необходимость во внесении данного уточнения в закон объясняется тем, что не все граждане имеют такой документ.

Спорные моменты и недостатки закона

Все изменения, которые неоднократно вносились в ФЗ о КИ с момента его принятия и утверждения, были направлены на то, чтобы устранить недоработки в таком нормативно-правовом акте, сделать его более действенным инструментом минимизации кредитных рисков. Между тем, не все из подобных изменений закона одинаково воспринимались как финансовыми организациями, так и субъектами КИ и в нем до сих пор присутствуют спорные моменты. К таким спорным моментам, по которым нет однозначного решения, относятся:

Необходимость получения письменного согласия заемщика на передачу его кредитной истории в БКИ. Такое положение не действует в отношении заемщиков — юридических лиц, но специалисты банковского сектора считают, что автоматически создавать и передавать в БКИ, следует кредитные истории на всех заемщиков, что сделает систему кредитования более надежной и прозрачной для всех ее участников.
Хранение в БКИ «пустых» кредитных историй, в которых содержится только информация о тех займах, которые не были одобрены финансовыми организациями. Сами банки и другие финансовые организации считают, что такие КИ следует оставить, но против их хранения в БКИ заемщики, для которых такие отчеты становятся препятствием на пути получения кредитных средств.
Обязательность внесения в КИ данных о кредитном лимите и обеспечении займа, но не обязательность содержания в ней информации о просрочках и задержках, допущенных при погашении займа и процентов по нему. Трактовка данного положения закона о КИ не устраивает участников финансового рынка, так как отсутствие подобной информации в кредитной истории не дает возможности составить полное представление о кредитной репутации заемщика.
Отсутствие в ФЗ о КИ точного разъяснения относительного того, что запрашивать и получать кредитную историю для ознакомления могут государственные нотариусы. Наиболее важным такой механизм получения КИ является при оформлении наследства, когда потенциальному наследнику не лишним будет узнать, какие долги он может унаследовать. Зная такую информацию, человек сможет вовремя отказаться от получения наследства, чтобы не оказаться в ситуации, когда ему придется выплачивать чужие долги.

Многие специалисты банковского сектора считают, что следует обязательно использовать и СНИЛС в качестве данных на заемщика. Внесение такого изменения в ФЗ о КИ, по мнению специалистов, даст возможность минимизировать риски выдачи денежных займов по поддельным документам.