Что такое Бюро Кредитных Историй и как оно влияет на возможность получения кредита

Бюро Кредитных Историй (БКИ) – это коммерческая организация, в функции которой входят накопление и обработка кредитных историй заемщиков, предоставление банкам данных о клиентах для достоверного прогнозирования возврата предоставляемых в кредит средств, а также подготовка отчетов, информирование заемщиков о нарушении финансовой дисциплины, обработка заявок. Данные для Бюро Кредитных Историй (БКИ) предоставляются коммерческими организациями, то есть банками, выдающими займы.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) включает данные, об исполнении клиентом обязательств по договорам займа и используется при анализе заявки о предоставлении дальнейшего финансирования. Перечень данных КИ закреплен законодательно ФЗ «О кредитных историях» No 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

В КИ для клиентов физических лиц входят:

1. Титульный раздел (данные заемщика, включая имя, данные паспорта, ИНН, СНИЛС).
2. Основной раздел (адрес регистрации и проживания заемщика, сведения о кредитах, суммы, сроки погашения долга и процентов, своевременность и полнота платежей и др.)
3. Дополнительный раздел (сведения о коммерческих организациях, направляющие сведения в БКИ, о компаниях, которые запрашивали КИ, а также о компаниях, которые выкупили кредит у компании-кредитора, если применимо).
4. Информационный раздел (набор информации об обращении за займом, причинах отказа в предоставлении средств, просрочках, если применимо).

Что такое БКИ

Данные по КИ направляются в Бюро Кредитных Историй в форме документа в электронном виде не позднее пяти дней с даты события либо с даты, когда стало известно о наступлении события. Эти сведения отображают качество отношения клиента к полученному займу, которое выражается в своевременном погашении задолженности и выполнения всех обязательств по кредиту и хранятся в бюро кредитных и долговых историй.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) владеет самой представительной базой данных кредитных историй, получаемой от кредитных организаций.

КИ клиентов сохраняется в базе данных в течение 10 лет с даты последнего обновления данных.

Как посмотреть свою кредитную историю

Когда при оформлении займа у банка появляются вопросы по платежам по предыдущему кредиту или банк отказывает в оформлении кредита, то есть повод проверить вашу КИ. Возможно, у вас просто нет информации о просрочках при погашении займов, вызванных различными причинами, в том числе, техническими сбоями. Чтобы своевременно выявить такие факты и их исправить, нужно обратиться в Бюро Кредитных Историй. Один раз в год такая услуга предоставляется бесплатно.

Не существует единой базы КИ и сведения об одном заемщике могут храниться в базах нескольких агентств. Прежде всего нужно установить, в каких БКИ находится ваша КИ. Эта информация предоставляется Центральным Каталогом Кредитной Истории (ЦККИ), подразделением ЦБ РФ, отвечающим за накопление и хранение сведений о размещении КИ заемщиков между БКИ.

Запросить сведения о БКИ можно:

• На сайте ЦБ бесплатно через соответствующий пункт меню. Для заполнения запроса нужен код субъекта КИ, который является своеобразным PIN кодом, присваиваемым при заключении первого кредитного договора и указан в документе. Код также можно обновить или установить заново в банке, где обслуживается ваш кредит либо в банке, где вы ранее оформляли кредит.
• Если код неизвестен, то запрос о БКИ, где хранятся сведения о ваших займах, можно оформить через банк, БКИ, направить через почтовое отделение, МФО или нотариуса.

После получения ответа о месте хранения вашей КИ, переходите к выяснению статуса вашей КИ:

• Закажите в бюро кредитных историй лично, отправьте телеграмму на адрес бюро или отправьте запрос в режиме онлайн, если БКИ предоставляет такой сервис.
• Обратитесь в отделение банка – агента БКИ. В число банков-агентов входят «Почта Банк», банк «Ренессанс Кредит», Бинбанк, ряд банков в регионах и другие банки.
• Некоторые банки предоставляют отчет онлайн. Например, Сбербанк и Бинбанк предоставляют услугу в личном кабинете онлайн банка. Возможность предоставления услуги формирования отчетов по КИ нужно уточнять в отделениях банков.
• Можно заказать отчет в салонах Евросети.

Сведения клиентам по КИ предоставляются бесплатно один раз в год в соответствии с ФЗ No 218 «О кредитных историях».

Топ 4 БКИ

На сайте ЦБ РФ зарегистрировано 17 БКИ, основные из них четыре – Equifax, Объединенное кредитное бюро (ОКБ), Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Русский стандарт.

Equifax

База данных агентства включает данные БКИ из 24 стран мира. В России агентство предоставляет возможность получить кредитную историю не только из базы данных самого агентства, но и сформировать запрос на получение КИ из других БКИ.

Как получить кредитный отчет: отправив по почте заверенное заявление, телеграмму в адрес агентства, обратившись лично в агентство или оформив онлайн-запрос через сайт.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ)

Это дочерняя компания Сберегательного Банка, услуга онлайн-запроса КИ предоставляется по кредитам, оформленным в Сберегательном Банке.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

НБКИ располагает самой полной базой данных КИ, разрабатывает и внедряет системы управления рисками и улучшения качества кредитных портфелей, противодействия мошенничества в области финансов. Агентство получает сведения от кредитных организаций, микрофинансовых организаций (МФО) и других кредиторов. В базе данных агентства хранится 90% данных заемщиков, направляемых кредитными организациями в БКИ. Клиенты ежедневно обращаются с запросами о своей КИ к базе данных НБКИ.

БКИ «Русский Стандарт»

Это дочерняя компания банка «Русский Стандарт», услуга онлайн-запроса КИ предоставляется по кредитам, оформленным в банке «Русский Стандарт». Сервис бюро доступен круглосуточно (в режиме 24/7).

Получение КИ онлайн

Некоторые организации, которые обеспечивают хранение КИ, могут проверять кредитную историю онлайн. К ним относятся агентства:

Equifax

Это агентство первым в России начало предоставлять услугу онлайн-проверки КИ. Услуга доступна после прохождения регистрации и подтверждения данных на сайте агентства. За получение первого отчета плата не взимается.

НБКИ

Бюро взаимодействует с Агентством кредитной информации (АКРИН). Для получения КИ онлайн необходимо зарегистрироваться. Без регистрации услуга не предоставляется. Услуга предоставляется бесплатно один раз в год. На сайте можно оформить подписку на несколько отчетов.

Банк

В личном кабинете ряда банков предоставляется сервис онлайн-запроса КИ. В Сбербанке онлайн в пункте меню «Кредитная история» можно получить отчет, который покажет сведения по соблюдению вами кредитных обязательств и их состояние на момент запроса. Стоимость отчета составляет 580 рублей. Оплата списывается с вашей карты Сберегательного Банка. Сберегательный Банк предоставляет сведения из Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ).

В Бинбанке также можно получить отчеты из БКИ. Процедура формирования отчета аналогична процедуре Сбербанка. Бинбанк предоставит сведения из Национального Кредитного Бюро (НБКИ).

Как исправить свою КИ

Качество КИ влияет на размер процентной ставки по кредиту, а при плохой КИ банк может отказать в финансировании. Плохую КИ можно исправить только новыми хорошими кредитами. Один из способов улучшения КИ – оформление микрозаймов в микрофинансовых организациях (МФО) и своевременное их погашение. МФО предоставляют микрозаймы даже при плохой КИ.

Взяв микрозайм на небольшую сумму и своевременно его погасив, вы улучшите свою КИ и после этого можете обратиться в банк и оформить полноценный кредит.

Возможно, одного микрозайма недостаточно для улучшения КИ, так как качество КИ зависит от количества и срока просрочек, суммы просроченного кредита. Если необходим займ на крупную сумму, а КИ пока нет, так как это первый кредит, то во избежание отказа, нужно сначала создать положительную КИ и после этого обратиться в банк за финансированием.

Микрозаймы в микрофинансовых организациях (МФО)

МФО относятся более лояльно к оценке риска потенциальных заемщиков и предоставляют микрозаймы, то есть финансирование в небольшом размере на незначительные сроки студентам, пенсионерам, клиентам без документального подтверждения источника дохода и в том числе, клиентам с плохой КИ.

Для получения финансирования в МФО необходимо быть совершеннолетним гражданином РФ с регистрацией в регионе кредитования и иметь постоянный доход. При одобрении вашей заявки, согласованная сумма займа будет переведена на банковский счет, на банковскую карту, кошелек.

Денежные средства можно получить и наличными. При выборе этого способа получения денежных средств вы сможете получить займ либо в отделении микрофинансовой организации, либо через систему Контакт, Юнистрим, Золотая Корона и другие. Некоторые МФО предлагают сервис доставки денежных средств по адресу.

Сумма финансирования устанавливается индивидуально в зависимости от различных критериев, в том числе от характеристики заемщика. МФО используют специальное программное обеспечение, программы скоринга, оценивающие клиента по многим параметрам. Обработка заявки производится в режиме реального времени, решение принимается в течение нескольких минут. Финансирование предоставляется в размере от 500 рублей до 100 тысяч рублей. При первом обращении сумма займа будет меньше, чем при последующих обращениях, при условии, что вы являетесь постоянным клиентом МФО и подтвердили свое намерение своевременно гасить задолженность предыдущими своевременно закрытыми займами.

МФО предоставляют различные варианты погашения ссудной задолженности. Займ можно погасить путем перечисления платежа на счет МФО при помощи банковской карты, кошелька, денежного перевода через отделение любого банка, через платежные терминалы и наличными в офисе МФО.