В каких случаях портится кредитная история?

От кредитной истории может зависеть решение банка о возможности выдачи кредита клиенту. Она представляет собой информацию о займах, которые совершались лицом в финансовых организациях. Исходя из данных вычисляется кредитный скоринг.  Это позволяет упростить оценку кредитоспособности человека.

Если кредитный рейтинг у лица высокий, есть вероятность, что заем будет одобрен в большинстве банков. Если КИ испорчена, имеется текущая задолженность по кредитам, скорее всего, заем не выдадут. В таком случае можно получить ссуду в МФО, либо только после исправления КИ. Рейтинг заемщика можно поднять после погашения долгов, а также после взятия займов и своевременного их возвращения.

Как испортить кредитную историю

Вопрос о том, как портится кредитная история, актуален. Это связано с необходимостью брать ссуды для совершения крупных покупок, а также при возникновении непредвиденных ситуаций, когда необходимо потратить сразу большую сумму. Если ранее уже были взяты ссуды, у человека есть кредитная история, на которую организации обращают внимание при рассмотрении заявок.

Банком выполняется запрос в БКИ, после которого можно узнать о том, сколько кредитов человек брал, все ли ссуды закрыты, были ли судебные разбирательства по вопросам невыплаты, просрочки, применялись к лицу санкции и т.д. Часто лицам с низким кредитным рейтингом отказывают в выдаче займа. Чтобы избежать отказов, рекомендуется ознакомиться с ситуациями, которых не следует допускать.

Навязчивость при обращении за кредитом

При подаче заявки на осуществление займа должна быть проверена КИ. Данное действие подтверждается отметкой, которая заносится в базу данных. Так, если в одном досье присутствует значительное количество отметок, банк может начать сомневаться в надежности лица.

Частая подача заявок онлайн также будет зафиксирована. Если лицо будет отправлять множество анкет в разные организации, кредитный рейтинг будет снижаться. Чтобы этого избежать, нужно сравнить банки, с которыми есть желание сотрудничать. Нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитования каждого из них, и выбрать 1-3 организации с наиболее оптимальными условиями.

Кредитомания

Не все банки сотрудничают с лицами, на которых оформлены займы. О таких людях может сказаться негативное мнение, что они легкомысленны. Также банк может решить, что большое количество займов связано с неплатежеспособностью лица и отсутствием у него постоянного дохода. Следовательно, выдача ссуды станет большим риском и банк, скорее всего, откажет в услуге.

Чем больше займов оформлено одновременно на одно лицо, тем ниже будет кредитный рейтинг. Человек будет иметь хорошую репутацию, имея 1-2 кредита, не более, при этом просрочек платежей нет. Таким образом, повлияет закредитованность на рейтинг отрицательно.

Поручительство

Часто для получения в банке займа на большую сумму, рассматриваются программы, предполагающие поручительство. Если кредит будет обеспечен, больше шансов его выдачи. К созаемщику предъявляются некоторые требования:

• Он должен быть работоспособным.
• Имеет положительное досье в БКИ.
• Работает на последнем месте работы более полугода.
• Подходит под возрастной критерий.

Поручитель имеет такие же обязанности, как и заемщик. Если второй не будет выплачивать долг, то платить долг будет поручитель. На кредитной истории заемщика может негативно отразиться поручительство, так как этот факт снижает платежеспособность лица.

Нулевой баланс

Вопрос о том, что может повлиять на кредитную историю при пользовании кредитки, популярен. Даже при своевременной выплате платежей и недопущении просрочек история может быть испорчена, если тратится кредитная сумма полностью. Желательно, чтобы на счете оставалось 20% от лимита.

Если остаток на карте маленький или равен нулю, кредитор может решить, что у клиента проблемы с финансовой грамотностью – он не может планировать расходы или у него возникли проблемы с наличием дохода. В результате кредитный рейтинг становится ниже.

Личный дефолт

Невыплаченные просрочки или долги по кредитам значительно портят кредитную историю. Поэтому, при возникновении проблем с платежеспособностью необходимо обратиться в банк как можно раньше, чтобы избежать неприятных ситуаций. Клиент может попросить перекредитование, если уверен, что в ближайшее время восстановит способность платить.

Процедура реструктуризации поможет сохранить положительную КИ. В ином случае будут копиться долги, в результате человек может полностью испортить досье. Реструктуризация – изменение ранее утвержденных условий договора, позволяющее снизить нагрузку по долговым обязательствам.

Причины для осуществления реструктуризации – потеря дохода из-за увольнения, потеря трудоспособности, болезни и т.д. Желательно подтвердить свое положение документально. В большинстве случаев банки оказывают данную услугу, даже если это не выгодно для организации. Это связано с нежеланием судиться из-за долгов, а также с тем, что в ином случае есть риск невозвращения средств.

Доверчивость заемщика

Многие заемщики считают, что при займе не важен статус банка, его репутация. Однако в КИ может негативно отразиться этот факт, так как у кредитора складывается мнение, что заемщик чрезмерно доверчив, если соглашается на заведомо невыгодные условия по кредиту либо пользуется услугами малоизвестных банков.

Помимо этого, доверчивый или легкомысленный заемщик может обратиться в организацию, склонную к банкротству, что может негативно отразиться на клиенте. Есть риск, что оплата за кредит не будет поступать, при этом будет появляться просрочка, которая сделает запятнанной КИ.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

При взятии ссуды не следует отступать от привычного платежного графика. Если вносить деньги за долг не вовремя, можно испортить свою репутацию добросовестного заемщика. Если задержка небольшая, менее недели, она не сможет негативно отобразиться в КИ, однако при более длительных просрочках рейтинг может значительно снизиться.

Пролонгация кредита

Перед оформлением займа человеку необходимо оценить свою платежеспособность и возможность платить долг. При этом нельзя заранее учесть возникновение непредвиденных обстоятельств, которые приводят к снижению или потере дохода. В результате возникают сложности с выплатой займа. В таком случае можно пролонгировать заем.

При возникновении проблем рекомендуется как можно быстрее обратиться в банк и сообщить ситуацию. В ином случае могут появиться просрочки, что ухудшит КИ, приведет к применению санкций. Услуга пролонгации предоставляется банком – она снижает кредитную нагрузку.

Виды процедуры:

• Продление срока займа, как следствие, уменьшение платежей за месяц.
• Кредитные каникулы.

При обращении в банк следует доказать, что непредвиденная ситуация действительно произошла. Для этого следует предъявить документы, подтверждающие факт возникновения происшествия.

Стремление судиться с банком

Перед подачей иска в банк, следует определить положительные и отрицательные стороны. Есть риск, что репутация заемщика будет испорчена, в таком случае меньше вероятность получения ссуды в следующий раз. Если банк подавал ранее в суд на клиента за серьезные просрочки и уклонение от выплат, заемщик рискует оказаться в черных списках большинства организаций.

Плохая кредитная история по ошибке

Не всегда КИ портится по вине заемщика. Есть вероятность, что невнимательные работники БКИ или банка могут допустить ошибку. Чтобы этого избежать следует периодически проверять информацию из КИ, делать запрос перед обращением в банк за кредитом. Если была выявлена ошибка, требуется обратиться в банк, чтобы ее исправить, либо в бюро КИ.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

При помощи перекредитования заемщик может снизить нагрузку по займу. Условия кредитования становятся более выгодными для заемщика.  Услуга предоставляется банком – кредитором тем клиентам, которые попали в тяжелое положение и не могут соблюдать условия договора.

Чтобы не сделать КИ отрицательной при рефинансировании, следует вовремя обратиться к кредитору. Если могут появиться проблемы с выплатами, нужно сразу обратиться в банк.

Лучше найти мирное решение, чем решать потом кредитный вопрос через суд. В большинстве случаев организации идут на компромисс и делают условия выплат более выгодными. В ином случае есть риск появления долгов, что негативно скажется на досье.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю

Несмотря на то, что досрочное погашение долга невыгодно для кредитора, КИ не станет отрицательной. На досье негативно скажутся просрочки, информация о банкротстве, мошенничество, большое количество одновременно взятых займов.

Если клиент досрочно закрывает долговые обязательства, он показывает себя как ответственный и добросовестный заемщик, финансово грамотный и умеющий рассчитывать свой бюджет.

Влияет ли кредитная карта на кредитную историю

Кредитная карта представляет собой пластиковый продукт, который выдается банком на основе договора. Картой можно оплачивать покупки. На кредитке имеется баланс, который лицо может тратить на свои нужды. При этом заемные средства нужно будет вернуть по частям, оплачивая взносы банку. Если деньги вносятся не вовремя, КИ будет испорчена, помимо этого, к заемщику будут применены санкции – штрафы и пени.

При пользовании кредиткой рекомендуется оставлять на балансе около 20-30% суммы от лимита. В ином случае есть риск, что кредитный рейтинг упадет, так как банк посчитает заемщика ненадежным, имеющим финансовые проблемы.

Может ли посторонний человек испортить КИ

Не всегда кредитная история портится по вине заемщика. Она может стать отрицательной по вине других людей, вне зависимости от добросовестности лица, взявшего ссуду. При этом такие ошибки, которые не были исправлены своевременно, могут привести к невозможности получить кредит в будущем.

Причины порчи КИ не по вине заемщика:

• Ошибки банковских сотрудников.
• Технические неполадки при оплате.
• Мошенничество третьих лиц.
• Ошибки сотрудников БКИ.

Чтобы избежать неприятных ситуаций, рекомендуется регулярно проверять КИ, особенно перед планированием взятия в долг крупной суммы или после погашения действующей ссуды.