Как исправить кредитную историю – задача не из простых

Как сказал на днях министр финансов России Антон Силуанов, не надо доводить ситуацию до ручки. Относилось высказывание ко всей финансовой ситуации в стране, но оно имеет и прямое отношение к кредитной истории (КИ) каждого гражданина, решившего занять деньги у банка, не удосужившись спланировать, как эти деньги потом будут возвращаться. Поэтому важно знать, как исправить кредитную историю.

Ситуация до 2017 года

До 2017 года ситуация складывалась следующая. Если заёмщик задержал с очередной выплатой на 2-4 месяца (60-120 дней – у всех было по-разному), он заносился в чёрный список банка. Если и дальше платежи не шли, то банк просто «продавал» своего незадачливого клиента коллекторам. Ну, а те уже действовали своими методами, хорошо известными по многочисленным телерепортажам.

По существу, такие «черные списки» были у каждого банка, но они не взаимодействовали друг с другом на постоянной основе, обмен осуществлялся только по специальным соглашениям между отдельными учреждениями.

кредитная история

Отсюда и масса лазеек – если у клиента не проходит кредитование в одном финансовом учреждении, он мог обратиться в другое, рассчитывая, что там о нём «ничего не знают» и об обнулении кредитной истории и речь не будет идти, она и так «на нулях».

Если стоит задача – исправление кредитной истории, то решить её можно было только одним путём – погашением всех накопившихся долгов и осуществление последующих выплат, «как часы». Другими словами, лечение КИ проводить самостоятельно, но оно всё-таки проходило.

Кстати, в этой ситуации, когда имеешь дело с одним и «родным» банком, который тебя «знает» и перед которым «вина» искуплена, всё было и значительно проще, чем в конце 2017 года.

Положения и изменения 2017 года

2017-ый ознаменовался глобальной инициативой Центробанка под председательством Эльвиры Набиуллиной, как регулятора всей финансовой жизни страны.

Инициатива состояла в том, чтобы объединить все «чёрные списки» банков в один, о котором знают все, создать НБКИ или ЦККИ – Национальный Банк Кредитных Историй или Центральный Каталог Кредитных Историй. Более того, весь банк КИ будет патронироваться ЦБ, который берёт на себя обязательство координировать его ведение по всей стране и предоставлять в режиме онлайн каждому банку по несколько раз в день (ну, или по запросу самого банка).

Идея была реализована и принесла множество неприятностей клиентам-заёмщикам. Во-первых, был введён единый срок задержки с очередной выплатой – 90 дней. А, во-вторых, теперь, если у тебя были испорчены взаимоотношения в одном банке, об этом узнают все, и исправить кредитную историю даже за деньги (речь, безусловно, не идёт о таком криминале, как взятка, просто выплатив долг и погасив кредит полностью) не получится.

кредитная история

Но в августе-сентябре 2017 года дело приняло совсем неприятный оборот. Оказывается, в банке КИ информация не корректируется, обновление кредитной истории не происходит, даже если заёмщик исправил ситуацию. Более того, в «черном банковском списке» стали появляться люди, которые вообще никогда до сих пор не занимали в банках. Разразился скандал, который дошёл и до депутатов Государственной думы. Тем не менее, для многих время было упущено – около трети клиентов, пытавшихся в августе-сентябре получить финансовую помощь в банке, встретились в итоге с отказом именно по причине наличия в «чёрном списке».

Причём, что интересно, попасть в этот список можно очень просто, но из него никто не собирается выводить клиента, проводя, таким образом, улучшение кредитной истории. В общем, эта «черная метка» оставалась на человеке практически «пожизненно», что собственно и явилось главным разбирательством на заседаниях Госдумы.

В общем, решение триединой задачи:

  • Как восстановить кредитную историю,
  • её улучшение, и,
  • Откуда она вообще берётся, такая плохая –

сводится к одному – в ней виноват сам клиент, вовремя не проводивший выплаты. Банки же активно проводят политику «черных списков» — если ты туда когда-то попадал, то эта «метка» навсегда, исправление кредитной истории, строго говоря, невозможно.

Есть, правда, одно обстоятельство, которое и банки ставит под удар, ведь им тоже не слишком выгодно отвергать запросы на кредиты, это их один из главнейших источников заработка. Просто пока этот «черный список» плохих КИ, видимо, не так велик, относительно потенциала в 100 миллиона человек, которые в России могут претендовать на кредиты. Отсюда и такая «самоуверенность» банков – на один отказ они получают 10 новых обращения за кредитом.

Пока даже не говорим о том, что базой плохих КИ уже заинтересовалась Федеральная Налоговая Служба и МВД. Скорее всего, и эти ведомства смогут получать «черные списки» банковских неплательщиков.

А Госдума, кстати, пока молчит – этот орган российской власти не слишком любит себя обременять проблемными вопросами, от которых зависит благополучие граждан, но которые, в то же время, затрагивают, например, такие сферы, как банки.

Где проверить свою кредитную историю

И всё-таки возникает для начала вопрос – где же проверить свою КИ. Вопрос, прямо скажем, риторический. Это примерно, как, если ты никогда не был женат, то и алиментщиком не будешь. Значит, не стоит опасаться и перед вылетом в Дубай рыться в электронных каталогах налоговиков, пытаясь убедиться, что в аэропорту с билетом в руках не будешь «повёрнут на 180 градусов».

Так же и с КИ – мы прекрасно знаем свои грехи, а проверяем их только с одной целью – а вдруг «пронесло».

кредитная история

Для начала нужно представлять принципы хранения КИ. Они следующие:

  • В соответствии с новомодной технологией «блокчейн» нет единой базы, их множество и они распределены по бюро кредитных историй, управляет же всем Центробанк через центральный каталог.
  • Обратиться в этот каталог можно, но, как ни странно, КИ служба каталога не предоставляет, она лишь сообщит, где хранится информация.
  • Для получения, собственно, необходимого потребуется код субъекта банковских операций.
  • Создание кода производится автоматически при оформлении первого договора кредитования, если по какой-то причине (а чаще просто по незнанию клиента или по недосмотру банковского сотрудника) код не был создан, его можно создать в любой момент, был бы кредит (считайте, что кредитная история у вас чистая, «как стёклышко», вернее будет сказать — её вообще нет, если вы никогда не занимали в банках).

Таким образом, если код есть, то можно зайти на сайт ЦККИ и заполнить форму запроса своей истории. Результаты приходят на электронную почту, адрес которой необходимо обязательно указать в запросе.

Если код субъекта неизвестен, то свою КИ можно получить непосредственно в банке по паспорту – там ещё часто её называют просто «выпиской по карте» или «выпиской по займу-кредиту».

Возможно обращение в ЦККИ даже по почте. В письме нужно привести все свои координаты, включая паспортные данные, письмо должно быть нотариально заверено. Как показывает практика, на ответ ЦККИ берёт не меньше 3 дней, хотя нередко срок ответа затягивается до полутора недель.

Когда становится известен адрес Бюро вашей истории, то обращаемся уже к нему. Одно обращение в год – бесплатно, а каждое последующее уже стоит до 600 рублей. Вопрос в другом, а зачем это нужно – тратить деньги на то, что и так прекрасно известно. Никому не следует питать иллюзий (можно сказать и точнее – «играть с огнём») по поводу присутствия в чёрных банковских списках – если ты не платил уже 4 месяца и из банка не раз приходили уведомления, то ты уже в «списках» присутствуешь, и это, в принципе, справедливо.

Так зачем же тратить время и пытаться удостовериться в том, что и так понятно. Лучше всё-таки потратить это время, на «добычу» недостающих на выплату кредита денег.

деньги

В каких банках можно взять кредит, если кредитная история «хромает»

Прямо скажем – ни в каких. Это вывод по результатам анализа ситуации 2017 года. Все дальнейшие действия, что называется, от лукавого, которые могут только усугубить ситуацию. Представьте себе, у вас плохая КИ, вы знаете об этом, но пытаетесь обратиться в банк за новым кредитом.

Там даже могут спросить предварительно о вашей истории.

В общем, выход один – вспомнить слова Силуанова: «Не надо доводить ситуацию до ручки».

Хотя для рисковых людей с плохой КИ выход всё же есть:

  • Согласиться на все условия банка – а это повышенный процент при жёстких сроках.
  • Предоставить солидный залог, который заметно превышает сумму самого кредита.
  • Предъявить не менее двух поручителей, которые по существу возьмут всю ответственность (и кредит, кстати) на себя.

Если вы не согласны идти на такую «кабалу», то вырисовывается только один путь – обращаться в микрофинансовую организацию (МФО), которых по стране расплодилось в последнее время не меньше пяти сотен. Многие из МФО даже «зазывают» к себе клиентов с плохой КИ. Но тут другая беда, на то и организация – «микро». В МФО можно получить кредит максимум в 100-150 тысяч рублей и не более чем на год, как правило. При этом учтём, проценты будут заметно больше чем в банке – около 200-250% (а до последнего времени речь шла о 300-500%, это уже всё та же Госдума приструнивание немного бизнесменов от МФО).

В МФО кредитные истории никого не интересуют – паспорт и через 15 минут на вашу банковскую карту, хоть Visa, хоть MasterCard Gold, хоть «Мир» (а некоторые работают даже с WebMoney и «Яндекс.Деньги») поступят деньги – не больше 30 тысяч (это самые распространённые суммы для МФО – так называемый кредит «до зарплаты»). Вот вопрос только возникает, а что дальше делать с этими деньгами, если КИ уже не по бумагам, а «в душе, в характере», плохая, а через месяц нужно будет вернуть 45000. Но это уже, как говорят в Одессе, совсем другая история.

Adblock
detector